Финансовые аналитики назвали опасный инструмент для граждан и экономики

Обращение граждан в микрофинансовые организации традиционно возрастает летом — в период отпусков. К тому же растут цены на билеты и отели. Не за горами и 1 сентября, нужно готовить детей к школе. Также летом люди особенно активно занимаются ремонтом, что требует дополнительных трат, поэтому обращение к «займу до зарплаты» многим летом видится решением финансовых проблем, рассказала «Московской газете» доцент департамента налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова

С чем связан рост спроса на микрофинансовые кредиты, отличающиеся высокими процентами? Ведь инфляция, по официальным данным, едва ли не на историческом минимуме? С другой стороны, не приведет ли взлет спроса на займы к закредитованности населения, чего, в частности, опасается Центробанк?

«В целом вообще растёт спрос на кредиты и займы, это само по себе не является признаком того, что население испытывает трудности из-за инфляции. Хотя, если учитывать рост цен за прошлый год, перемножая его на текущие значения инфляции, а также смотреть на удорожание отдельных товарных позиций, преимущественно импортных, инфляция уже не будет казаться такой безобидной. Но ключевой причиной, конечно, является общий рост потребительской активности. Тут сказывается и отложенный спрос – россияне спешат удовлетворить те потребности, на которых решили сэкономить в прошлом, стрессовом, году. И общее экономическое оживление, при котором у населения растет потребительский оптимизм. Микрозаймы в принципе являются опасным инструментом и для граждан, и для экономики. Дело в том, что кредит в данном случае ничем не обеспечен, а требования к клиентам и методы оценки их платежеспособности значительно мягче, чем в банках, что подразумевает высокую стоимость кредита. В ситуации роста экономики в целом этот инструмент работает довольно устойчиво – растущие доходы населения покрывают потребности средств для своевременного погашения. Но если происходит какое-то негативное событие, резко меняющее экономическую ситуацию, такие займы граждане обычно не спешат погашать, считая несущественными. Откладывают погашение до лучших времен, и в результате накапливают значительную задолженность, с которой потом сложно разобраться. С этим, собственно, и связана озабоченность регулятора, ужесточающего требования к сегменту микрокредитов. Поэтому, кстати, в США одним из важнейших источников средств на краткосрочные цели являются ломбардные займы. Американцы закладывают то, что не является срочно необходимым: ювелирные украшения, спортивное снаряжение, бытовую технику, меха, даже оружие. А потом с зарплаты выкупают залоги. Так что, если вдруг экономическое положение американцев резко ухудшается, они как минимум не продолжают накапливать долги и не получают пятна на свей кредитной истории. В последнее время всё большие возможности в получении доступных денежных средств гражданам несет и такой бизнес, как ресейл – различные схемы реализации подержанного имущества. Хотя пока этот рынок ещё не вышел на максимальный возможный размах развития – наиболее продвинут с точки зрения использования возможностей цифровых платформ сегмент сайтов объявлений, но ему ещё не хватает отлаженной логистики, качественной оценки состояния выставляемых товаров. Но он имеет высокие перспективы роста. Ресейл позволяет более эффективно использовать ресурсы, не нанося излишнего вреда экологии, высвобождает финансовые ресурсы для населения, предотвращая его перекредитованность», — сказал «Московской газете» генеральный директор ГК «Мосгорломбард» Алексей Лазутин.

«Рост трат россиян можно обосновать сезонностью – традиционно летом наблюдается активный уход в отпуск, а значительное повышение цен на билеты и отели требует значительных денежных трат; кроме того, идет подготовка детей к школе, краткосрочные займы позволяют обеспечить покрытие произведенных затрат «до следующей зарплаты»; затраты на проведение ремонта также возрастают в летний период. Нередко граждане не обладают финансовой грамотностью на том уровне, чтобы оценить реальный уровень процентных ставок по микрозаймам и проанализировать все условия возврата», — отметила в беседе с изданием кандидат экономических наук Елена Смирнова.

«Рост трат и спроса на микрофинансовые кредиты, такие как займы «до зарплаты», может быть связан с несколькими факторами. Несмотря на то, что инфляция по официальным данным находится у исторических минимумов, рост цен на товары и услуги в реальности может оказывать большее влияние на повседневную жизнь заемщиков. Повышение цен заставляет людей брать больше краткосрочных займов, чтобы покрыть свои текущие нужды и расходы. Дополнительными факторами может стать снижение доходов, что ведет к увеличению спроса на микрокредиты. С одной стороны, микрокредиты могут помочь людям справиться с временными финансовыми трудностями. Однако, с другой стороны, рост спроса на эти кредиты может привести к чрезмерной закредитованности населения, что вызывает опасения у Центробанка. Чрезмерная закредитованность населения может привести к проблемам с погашением задолженности, что в свою очередь может сказаться на общей экономической ситуации и стабильности финансовой системы страны. В данной ситуации важно принимать меры по регулированию и контролю микрофинансового сектора, а также стимулировать финансовую грамотность населения для минимизации потенциальных рисков. Есть еще некоторая проблема. Часто люди не обращают внимания на процентные ставки микрокредитных организаций. Таким образом, они берут кредит под необоснованно высокий процент, что уменьшает количество средств и покупательскую способность, так как за всё приходится платить. Такая ситуация точно является проблемой, поскольку высокие процентные ставки могут привести к ухудшению финансового положения заемщика. Финансовая неграмотность и недостаток информированности населения могут также способствовать возникновению этой проблемы. Важно проводить просветительскую работу и стимулировать финансовую грамотность населения, чтобы люди могли сделать обоснованный выбор при обращении в микрофинансовые организации», — поделился своим мнением с «Московской газетой» квалифицированный инвестор Ярослав Саплев.

Напомним, в Банке России уже не раз выражали беспокойство по поводу растущей закредитованности населения, указывая на ощутимый рост спроса на микрозаймы среди россиян в этом году, которые перевалили за 216 млрд рублей.