Кредиты станут общедоступными после уверенного снижения инфляции

Увеличение процента отказов в выдаче розничных кредитов заметна с 2023 года и связана с двумя основными факторами

Повышение номинальных доходов населения не будет стимулировать банки к более широкой выдаче кредитов. Доля отказов по заявкам на розничные кредиты выросла до рекордных 81,9%.

Чем это объясняется? Как будет меняться ситуация в дальнейшем? Может ли улучшить ситуацию с кредитованием наблюдающийся рост доходов населения, то есть банки скоро перестанут бояться брать на себя риски выдачи кредитов?

Строгие требования

«Несмотря на постепенное снижение кредитных ставок вслед за ключевой, они все еще остаются очень высокими. При этом ситуация в российской экономике ухудшается, реальные располагаемые доходы населения фактически стагнируют, закредитованность людей растет. Кроме того, Банк России сохраняет свои жесткие макропруденциальные меры регулирования розничного кредитования. На таком фоне банки предпочитают проявлять осторожность и по-прежнему предъявляют очень строгие требования к заемщикам, соглашаясь кредитовать только наиболее качественных из них. А последние в свою очередь не спешат выходить на кредитный рынок при нынешних ставках. Отсюда и такой большой уровень отказов в предоставлении кредитов», — сказал «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Ограничения

«Последним значимым ограничением стал запрет на подтверждение дохода граждан сведениями БКИ. Не все граждане готовы и имеют возможность подтвердить свой доход документом или с использованием сервисов Госуслуг. Дополнительные ограничения накладывают факторы, связанные с денежно-кредитной политикой. В целом меры по охлаждению рынка потребительского кредитования должны, среди прочего, способствовать сокращению потребительского спроса и снижению инфляционного давления», — отметил директор департамента риск-менеджмента «Свой Банк» Александр Чернов.

Доля отказов в выдаче кредитов

Чего ожидать до конца года?

«Ситуация с розничным кредитованием вряд ли изменится до конца года: доля отказов по всем заявкам будет сопоставима с уровнем октября. Возможно, по ипотечным жилищным займам ситуация будет немного другой, и здесь мы увидим оживление рынка, меньшую долю отказов и повышение уровня одобрения. На таком фоне можно прогнозировать рост уровня одобрения по заявкам от розничных клиентов в микрофинансовом сегменте. При получении отказов в банках, люди, кому срочно нужны деньги, будут рассматривать для себя различные варианты, в том числе подавать заявки на кредитование в МФО», — отметила в беседе с «Московской газетой» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Серьезный вопрос

Что делать, если не получилось взять кредит в банке?

«Самый серьезный вопрос — как правильно распланировать свои расходы. В декабре, например, могут возникнуть дополнительные траты. Поэтому нужно определиться, какую сумму нужно выделить для оплаты ЖКХ, питания, одежды, транспорта, других целей, проанализировать, что из желаемого, но необязательного есть смысл купить со скидкой», — поделилась своим мнением с изданием доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Риски

«В дальнейшем, пока ключевая ставка будет оставаться на высоком уровне, фундаментальных изменений ждать не стоит. Банки не перестанут бояться рисков, так как это директива, а не их добрая воля. Рост доходов населения в такой парадоксальной ситуации не улучшит, а может и усугубить положение с кредитованием, так как эти деньги не идут в потребление, а оседают на депозитах, усиливая перекос. Ситуация улучшится только тогда, когда ЦБ получит устойчивую уверенность в победе над инфляцией и начнет цикл смягчения, что высвободит средства и оживит кредитный рынок. Но до этого момента напряженность сохранится», — сообщила «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Стабильность доходов

«Поможет ли наблюдаемый рост доходов населения улучшить ситуацию с кредитованием? Представьте заемщика, который при месячном доходе в 60 тыс. рублей платит по кредитам 40 тыс. — его показатель долговой нагрузки составляет 67%. Если его доход вырастет до 75 тыс., а платежи останутся прежними, показатель снизится до 53%, и он попадет в более благоприятную регуляторную категорию. Но одного-двух месяцев повышенных поступлений недостаточно — кредитные организации анализируют стабильность доходов за длительный период. При этом, если доходы растут на фоне высокой инфляции, реальная платежеспособность может практически не улучшаться. Банки это прекрасно понимают и корректируют свои модели кредитного скоринга с учётом инфляционных ожиданий», — сказал советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Тенденции

Основатель консалтинговой компании и онлайн-школы FAUDIX Наталья Гусева в беседе с «Московской газетой» отметила, что тенденция на увеличение процента отказов в выдаче розничных кредитов заметна с 2023 года и связана с двумя основными факторами: высокой закредитованностью граждан, из-за которой начали расти объёмы просрочек по платежам, и высокой ключевой ставкой. 

«Высокий процент по кредитам приходится закладывать либо в расходы предпринимателя, либо в стоимость товара или услуги для клиента. У большинства предпринимателей не настолько высокая рентабельность, чтобы тратить прибыль на покрытие возросших процентов по кредитам. А если перекладывать эти издержки на клиента и повышать стоимость товаров и услуг, не будет того роста продаж, на который ранее мог рассчитывать предприниматель. На этом фоне более популярной становится беспроцентная рассрочка от самого продавца. Такой тренд, в частности, я наблюдаю на рынке онлайн-образования, где рассрочка помогает заплатить за обучение тем, кто не смог бы сделать этого сразу», — констатировала эксперт. 

Скрытая комиссия

По словам Натальи Гусевой, банки всё чаще стали закладывать скрытую комиссию в том числе в услугу рассрочки, из-за чего в итоге приходится переплачивать и продавцу, и клиенту, которому изначально вроде бы обещали беспроцентный платёж, просто растянутый во времени. 

«Что касается роста доходов населения, нужно понимать, идёт ли речь о количественном или качественном росте. При количественном росте объём потребляемых товаров и услуг может даже снизиться, потому что из-за изменения финансовых моделей бизнеса и роста издержек повышаются цены, и в результате покупательная способность граждан падает», — пояснила Наталья Гусева. 

Основатель FAUDIX выразила уверенность в том, что в ближайшее время банки не будут смягчать требования для одобрения кредитов, потому что ключевая ставка остаётся высокой, а налоговые органы ужесточают контроль за законопослушностью бизнеса, чтобы восполнить дефицит доходов бюджета.