Россияне могут начать обращаться к «серым» кредиторам

Эксперты объяснили, почему «кредитный голод» потребует усиления финансовой грамотности населения

Ужесточение требований к выдаче банковских займов и высокая учетная ставка могут подтолкнуть людей к приобретению «быстрых» денег под более высокие проценты.

Получить кредит в банке становится все труднее и при этом дорого. Следует ли ждать, что граждане кинутся в МФО под еще более высокие проценты, или будут обращаться к «серым» кредиторам? Не грозит ли это ростом задолженности населения?

Долговая нагрузка

«Высокие процентные ставки, рост закредитованности населения и ужесточение регулирования привели к тому, что банки заметно ужесточили требования к заемщикам, так что традиционные банковские кредиты стали менее доступными для граждан. И им все чаще приходится прибегать к услугам МФО, где требования к заемщикам заметно слабее. На таком фоне рынок микрокредитования существенно вырос в 2024 г., а в этом году тенденция, как ожидается, продолжится. Это, конечно, грозит дальнейшим ростом долговой нагрузки россиян. В то же время ЦБ планирует продолжать реформировать сегмент МФО (среди предлагаемых мер — норма «один заем в руки до погашения», введение «периода охлаждения» перед оформлением нового займа после погашения предыдущего, снижение размера предельной переплаты по займам) с тем, чтобы сдержать рост закредитованности граждан. И я полагаю, что регулятору удастся удержать ситуацию под контролем. Кроме того, Банк России, как ожидается, продолжит постепенное смягчение монетарной политики в этом году. Поэтому можно также ждать снижения кредитных ставок и определенного восстановления доступности банковских кредитов для людей», — рассказал «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

МФО и «серые» кредиторы

Если последнего не случится, то какие это может иметь последствия для населения, нуждающегося в заемных средствах?

«В то время как ставки по кредитам в банках могут достигать 20-30% годовых, в МФО ставка может варьироваться от 100 до 1000% годовых и даже выше, в зависимости от срока займа и кредитной политики. Эти суммы могут быть непосильными для заемщиков, особенно при длительном сроке возврата кредита, что только усугубляет финансовое положение. Что касается «серых» кредиторов, то их ставки и условия ещё более варьируются. В отличие от МФО, которые хотя и являются высокорисковыми, но регулируются государством, «серые» кредиторы действуют без официального контроля. Они часто предлагают кредиты на неприемлемых условиях — с грабительскими процентами и скрытыми комиссиями. И хотя такие предложения могут быть соблазнительными для тех, кто не может получить кредит в банке или МФО, результат зачастую весьма трагичен. Задолженность перед «серым» кредитором может расти экспоненциально, а вернуть долг становится всё сложнее, что приводит к катастрофическим последствиям для заемщика. Высокие ставки, жесткие штрафные санкции и скрытые комиссии делают эти кредиты крайне дорогими и часто ведут к цепной реакции долгов», — поделилась своим мнением с изданием экономист Григорьева Анастасия.

Совет заемщику

Гражданам можно посоветовать повышать свою финансовую грамотность, что не снижает ответственности государства.

«Усугубляющим фактором является потенциальный рост безработицы или снижение реальных доходов. Сдерживать долговую нагрузку на приемлемом уровне возможно только при комплексном подходе: дальнейшей работе регулятора по ограничению чрезмерно рискованных практик кредитования (включая МФО), развитию программ ответственного кредитования, усилению контроля за нелегальным сектором и, что крайне важно, стимулированию банков к разработке более гибких и доступных продуктов для добросовестных заемщиков с неидеальной кредитной историей, но стабильным доходом. Без этого давление на граждан будет лишь нарастать, толкая наиболее уязвимых из них в объятия дорогих МФО и криминальных кредиторов, с неизбежными социальными и экономическими издержками для всего общества», — сказала «Московской газете» адвокат Марьяна Хаджиева.

Минусы займа минуя банковский сектор

«Грабительские проценты – ставки в МФО могут достигать 1-2% в день, что в годовом выражении превращается в сотни процентов. Короткие сроки – большинство займов выдаются на 30 дней, а при пролонгации долг растет в геометрической прогрессии. «Серые» кредиторы – нелегальные игроки часто используют агрессивные методы взыскания, а условия договоров могут быть кабальными. Если люди массово начнут брать дорогие займы без четкого плана погашения, это приведет к волне просрочек и ухудшению финансового состояния населения», —отметил в беседе с изданием директор кредитного бюро Константин Медведев.

Долговая воронка

«Мы должны понимать: «грабительские» проценты — это не просто фигура речи, а долговая воронка, из которой трудно выбраться. Массовый уход клиентов в МФО или к нелегальным кредиторам действительно может спровоцировать рост просрочки и закредитованности населения», — сообщил изданию кредитный специалист, финансовый советник Виктор Сватанюк.

Возможно ли избежать такого трагического сценария?

Эксперты настроены пессимистично.

«В экономике, если нужный товар становится заградительным по цене или пропадает, то люди в моменте перескакивают на товары-суррогаты или же товары иного качества. Если кредитование рассматривать как продукт, то, конечно, народ импульсивно пойдет удовлетворять спрос там, где есть предложение. Люди все равно возьмут. Поэтому либо банк удовлетворит эту потребность, либо эту потребность удовлетворит серый кредитор», — добавил экономист MBA МГУ Рамиль Хакимзянов.

Как скажется на бизнесе

«Для предпринимателей ситуация еще острее. Многие бизнес-модели, исторически рассчитанные на рентабельность в 15-30%, оказались в шоке от текущих ставок финансирования. Производственные и сервисные компании, не обладающие сверхвысокой маржинальностью, физически не могут генерировать прибыль, достаточную для обслуживания кредитов по 25-35% и выше. Вопрос «Что делать?» трансформируется в мучительный внутренний диалог о реорганизации, глубокой бизнес-трансформации или даже о закрытии дела. Мы видим, как бизнесмены массово сворачивают проекты развития, консервируя ресурсы прошлых лет в попытке просто «пережить/переждать» кризис. Те же, кто не имел таких накоплений, вынуждены кредитоваться на кабальных условиях, что неизбежно ведет к росту цен на их товары и услуги (инфляционная спираль) и дальнейшему снижению платежеспособного спроса», — сказала «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению Олеся Бережная.

«Серая» зона

«Еще большую угрозу несут нелегальные «серые» кредиторы, работающие полностью вне правового поля. Попадая в их сети, заемщики не только переплачивают заоблачные проценты, но и рискуют подвергнуться криминальному преследованию и угрозам при малейшей просрочке. По сути, это ростовщичество в худших средневековых традициях. В сложившейся ситуации решающую роль в защите граждан от кредитной кабалы должно сыграть государство, в том числе в виде бескомпромиссной борьбы правоохранительных органов с нелегальными кредиторами и ростовщичеством. Необходима также масштабная информационная кампания по повышению финансовой грамотности населения. Разъяснение рисков, связанных с займами не по средствам, популяризация ответственного подхода к личному бюджету», — резюмировал в беседе с изданием политолог, Общественный советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.