Ситуация с выданными проблемными кредитами остается непростой

В сфере кредитования ситуация улучшается, но говорить об оздоровлении отрасли пока рано, отмечают финансовые аналитики

Перекредитовываться гражданам в нынешних условиях стало сложнее, однако, по-видимому, люди находят другие возможности поддерживать свою платежную дисциплину, например, за счет урезания каких-то не самых важных расходов. В целом ситуация с закредитованностью российского населения, на мой взгляд, пока не выглядит какой-то совсем уж ужасной или катастрофичной, хотя вызывает определенные опасения, сообщил «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Помогло ли сокращение выдачи кредитов с крайне высоким показателем долговой нагрузки снизить количество просрочек по уже выданным кредитам? В какую сторону движется ситуация с «плохими кредитами»? Ведь повышение ставки затруднило возможность рефинансирования для многих (значительное количество граждан за счет новых кредитов погашали старые)? Можно ли говорить об оздоровлении сферы кредитования или, скорее, наоборот? Как выглядит сейчас ситуация с задолженностью населения на фоне высокой ставки и ужесточения требований к выдаче кредитов?

«Согласно данным ЦБ, ситуация с просроченной задолженностью по кредитам населению в РФ пока достаточно стабильна. В портфелях ипотеки российских банков доля просрочки остается на уровне 0,6%, в необеспеченном потребительском кредитовании даже немного понизилась — до 7,8% в феврале с 7,9% в январе. И если раньше стабильная доля просрочки в значительной степени обусловливалась быстрым ростом кредитования («эффект знаменателя»), то в этом году темпы розничного кредитования существенно замедлились, и свою роль все больше проявляют жесткие макропруденциальные меры регулятора, способствующие ограничению выдач кредитов людям с уже высокой долговой нагрузкой. Впрочем, для лучшего понимания картины надо дождаться данных за несколько следующих месяцев, когда начнут «вызревать» ранее взятые кредиты», — добавил эксперт.

Люди стали более ответственно относиться к своим кредитным обязательствам.

«Макропруденциальные меры регулятора, как и строгая политика банков, направлены на оздоровление рынка кредитования и предотвращение рисков финансовой системы. Сегодня существенно ограничивается кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, вводятся надбавки к коэффициентам риска, лимиты по долгосрочным кредитам. Таким образом, потребительский спрос ограничивается, но все же пока остается на высоком уровне. Высокие ставки ограничивают возможности осуществить крупные покупки с помощью заемных средств, и население переходит к сберегательной модели поведения, но это процесс постепенный, а не резкий. Фактически рынок только начинает реагировать на ужесточение денежно-кредитных условий. Согласно недавнему исследованию, по состоянию на 1 марта платежная дисциплина населения улучшилась практически во всех регионах. Свою роль в этом сыграл рост доходов населения. На вершине рейтинга регионов-лидеров по платежной дисциплине населения преобладают федеральные города и северные регионы с высокими зарплатами. Другой фактор — вклады с повышенными ставками: теперь заемщики могут получать дополнительный гарантированный доход для последующего погашения займа. И опять же — большое значение имеют более жесткие условия и требования к заемщикам с уже существующей долговой нагрузкой. Они помогают избегать ситуаций, когда клиенты с низкой кредитоспособностью оформляют несколько займов, при этом не имея возможности вернуть деньги», — добавил в беседе с изданием заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин.

«В настоящее время основные кредиты для физических лиц связаны с кредитными картами и получением наличных денег (около 80% всех заемщиков), однако при незначительности количества кредитов на покупку жилья (менее 3%), именно они являются наиболее крупными по одной сделке. При этом отмечается снижение количества и объема именно ипотечных кредитов. Было бы целесообразно разработать новые ипотечные программы, в том числе для работников бюджетной сферы, так как индексация размера их доходов несопоставима со значениями инфляции, но стабильность в получении доходов обеспечит своевременное и полное покрытие долговых обязательств», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве Российской Федерации Елена Смирнова.

Как нынешняя ситуация с кредитованием отражается на малом и среднем бизнесе?

«В нашей стране кредитование как правило недоступно для мелкого и среднего бизнеса. Поэтому речь идёт либо о потребительских кредитах, часть которых уже берётся в надежде не отдавать. И не отдают. Либо это кредиты крупному бизнесу, где свои критерии надёжности и, как правило, случайному заемщику их не дают, там просто нет случайных. Таким образом, речь идёт просто о сворачивании бизнеса, на фоне чего уменьшается и количество «плохих» заемщиков. Для ИП и самозанятых, повторю, кредиты, как правило, недоступны из-за высоких ставок. Сейчас ставки ещё выросли, и вопрос снялся сам собой. Доходность отечественного бизнеса просто не позволяет кредитоваться в российских банках, а зарубежные для нас и вовсе закрыты. Насчёт оздоровления сферы кредитования от её сворачивания — это сомнительная постановка вопроса. У нас проблема малодоступности кредитов для тех, кому они на самом деле нужны — для малого и среднего бизнеса. Но эффективность экономики не позволяет «отбивать» сумму кредита и проценты в означенные сроки. Если давать «вертолётные» кредиты, то будет лучше — экономическая жизнь оживится. А рубль, уже вышедший из-под внешнего контроля, пусть падает, умеренная инфляция не вредит реальному сектору, а, наоборот, повышает ликвидность продукции», — поделился своим мнением с «Московской газетой» член Центрального Совета Независимого профсоюза «Новый труд» Анатолий Баранов.

Удалось ли с помощью жестких мер, внедряемых финансовыми властями, качественно улучшить отношение населения к погашению задолженности? Аналитики настроены скептически.

«Опираясь на данные Банка России о динамике объема рублевой просроченной задолженности по кредитам физических в РФ, можно сделать вывод, что по сравнению с началом 2019 года в 2024 году ее доля в совокупном розничном кредитном портфеле банков снизилась с 5% до 3,4%. Однако, если на 01.02.2019 года объем просроченной задолженности немногим превышал 746 млрд, то по состоянию на 01.01.2024 года превысил 1,1 трлн рублей и по итогам первых двух месяцев 2024 года продолжает расти. По этой причине снижение относительного показателя (доли просрочки в розничном портфеле) нельзя однозначно расценивать как повышение качества обслуживания населением полученных кредитов, поскольку за период 2019-2023 гг. ощутимо (более чем в два раза) вырос общий объем задолженности населения перед банками по кредитам – с 14,9 до 33,7 трлн рублей. Негативным сигналом является и тот факт, что среднемесячный темп прироста рублевой просроченной задолженности после замедления в 2023 году до 0,2% против 1% в 2022 году по итогам января-февраля 2024 года ускорился до 0,5%. При этом темпы прироста самого портфеля в январе-феврале 2024 года составили 0,4% в месяц, в 2022 году составляли 0,7%, а в 2023 – 1,7%", — рассказала «Московской газете» руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Снижение доли кредитов с высокой долговой нагрузкой с 36% до 17% за последнее время, о котором сообщила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, действительно может свидетельствовать об определенном улучшении ситуации в сфере кредитования. Однако говорить об оздоровлении отрасли в целом было бы преждевременно. Во-первых, несмотря на снижение доли новых кредитов с высокой нагрузкой, ситуация с уже выданными проблемными кредитами остается достаточно сложной. Ужесточение кредитной политики и повышение ставок затруднило возможность рефинансирования для многих заемщиков, что может привести к росту просроченной задолженности. Более того, статистика показывает, что основной прирост общей задолженности населения в 2023 году пришелся именно на ипотечные кредиты, что также вызывает определенные опасения. Во-вторых, кредитование по-прежнему остается недоступным для значительной части малого и среднего бизнеса. Высокие процентные ставки, ужесточение требований к заемщикам и общая экономическая ситуация не позволяют многим предпринимателям обслуживать долговые обязательства. Это, в свою очередь, ограничивает возможности развития реального сектора экономики», — отметил в беседе с нашим изданием доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.