Спрос на кредиты может резко измениться в 2024 году

На фоне жесткой монетарной политики в стране ключевая ставка Банка России, как ожидается, будет оставаться на высоком уровне, и ужесточения регулирования розничного сегмента спрос на кредиты, вероятно, будет ослабляться в 2024 году. Я считаю, что в нынешних условиях следует по возможности отказаться от оформления кредита (за исключением разве что ипотеки, где пока продолжают действовать льготные госпрограммы). Если же без заемных средств никак не обойтись, лучше взять кредит побыстрее, сказал в беседе с «Московской газетой» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов

Возможен ли резкий спад спроса на кредиты в связи с повышением ставки? Что посоветовать гражданам: брать сейчас, подождать до начала следующего года или ждать пока ЦБ не начнет снижать ставку, перейдя в режим сбережения?

«Ключевая ставка, судя по всему, будет оставаться на текущем уровне еще довольно продолжительное время, поэтому какого-то значимого снижения кредитных ставок пока ожидать не приходится. При этом с нового года вступают в силу меры регулирования розничного кредитования, доступность кредитов для большинства россиян еще больше снизится. Но при этом, конечно, надо трезво оценивать свои возможности и быть уверенным в том, что вы сможете без особых проблем обслуживать взятый кредит», — отметил Игорь Додонов.

Перейти в стадию сбережения россиянам, значительная часть которых уже опутаны кредитами, будет весьма затруднительно, считают эксперты.

«С учетом того, что изменились условия кредитования, а граждан в первую очередь волнуют ставка и сумма ежемесячного платежа, в 2024 году следует прогнозировать спад активности в данной сфере. Можно согласиться с экспертами Аналитического кредитного рейтингового агентства в том, что в ближайшее время произойдет резкий спад спроса на кредиты, однако сложно прогнозировать процентное соотношение, так как возможен более пессимистичный сценарий. Тем не менее такие факторы, как сообщение президента РФ о том, что выдача льготных ипотек продолжится, а также возросшие в последние годы темпы строительства и ввода в эксплуатацию жилого фонда создают условия для получения заемщиками необходимых средств для приобретения жилья, а застройщикам – для продолжения строительства новых объектов. В свою очередь Банк России сообщает о снижении ключевой ставки к 2025-2026 гг., что может указывать на возвращение ключевой ставки к уровню 2023 г. уже в следующем году. С учетом позитивного сценария гражданам следует не торопиться (если, конечно, это не экстренная ситуация), а проследить дальнейшее развитие событий. Велика вероятность появления новых кредитных продуктов, в том числе с участием государства, гарантирующего их льготный режим. В стадию сбережения гражданам перейти будет достаточно сложно, так как в настоящее время, по оценке Банка России, с кредитами связано около 50 млн человек. В этих условиях людям следует сосредоточить внимание на выплате уже взятых кредитов. Остается надеяться, что доходы населения будут расти опережающими темпами и это в итоге позволит обеспечить решение проблемы досрочного погашения взятых на себя кредитных обязательств», — отметил в беседе с изданием доцент Департамент налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Алексей Костин.

«Кредитная активность в 2024 году, естественно, будет снижаться на фоне осуществленной в 2023 году реализации части отложенного спроса и существенно более высокого уровня ставок, а кроме того – ужесточившихся условий скоринга. Всплеск спроса на кредиты в 2023 году в значительной мере был обусловлен возросшей активностью населения в период резкого повышения ставки, совпавшего с прекращением (в том виде, какой был ранее), программы льготной ипотеки. Многие пытались успеть взять кредит по низким ставкам на те расходы, которые планировали в ближайшие кварталы, а некоторые (и судя по всему значительная часть), использовали в тот момент ещё сравнительно дешёвые потребительские займы для того, чтобы оформить первоначальный взнос по ипотечному кредиту и обеспечить себе долгосрочную экономию по ставке», — сказал «Московской газете» руководитель Управления аналитических исследований ИВА «Партнерс» Дмитрий Александров.

Экономическая неопределенность также внесет свою лепту в снижение спроса.

«Если рассматривать статистику и макроэкономические индикаторы, то возможное резкое замедление кредитования в 2024 году не выглядит неправдоподобным. Это может быть вызвано несколькими факторами: длительной фазой ужесточения монетарной политики, высокими ставками, которые делают кредиты менее доступными, и экономической нестабильностью, которая приводит к сокращению спроса на кредиты со стороны потребителей. Напомню, что под процентными ставками мы понимаем цену кредитного ресурса на рынке. От их уровня зависит активность населения и бизнеса в части заемного финансирования. Поэтому, если ставки остаются высокими, спрос на кредиты снижается. Переход населения в стадию сбережения может оказаться непростым процессом, учитывая текущую ситуацию на кредитном рынке. Рост темпов инфляции привел к повышению ставок по депозитам, но они все еще остаются на низком уровне и обладают невысокой привлекательностью с точки зрения потребителей. По прогнозам ЦБ, ключевая ставка будет постепенно снижаться, что должно улучшить условия для заемщиков. Тем не менее в текущих условиях потребителям действительно стоит подумать о сбережениях, особенно если они рассматривают наличие рынка альтернативных инструментов инвестирования. Инвестирование в ценные бумаги, инвестиционные фонды или драгметаллы могут быть потенциально более выгодны, чем депозиты. Однако важно понимать, что резкое замедление динамики выдачи кредитов накладывает определенные риски на экономику в целом. Кредитование является одним из движущих факторов экономического роста, стимулируя спрос и поддерживая бизнес. Поэтому снижение объема кредитования может снизить темпы экономического роста и потребительской активности. Вопрос о том, когда надо брать кредит, во многом зависит от текущей финансовой ситуации конкретного человека и его перспектив. Если есть уверенность в своем будущем и досрочном возврате долга, то нет никаких причин отказываться от кредита и сейчас, особенно если это касается инвестиций в будущее – образования, приобретения жилья и т.д. Таким образом, перед тем как принимать решение о взятии кредита или переходе в режим сбережения каждому гражданину стоит оценить свои финансовые возможности и цели. В случае неопределенности лучше подождать и видеть, как будут развиваться события. Важно помнить, что кредиты – это ответственность, и их следует брать только в том случае, если вы уверены в своей способности вернуть деньги. Если же есть сомнения, то возможно стоит рассмотреть альтернативные варианты финансирования или перейти в режим сбережения. Возможно, стоит подождать некоторое время и оценить динамику условий кредитования и процентных ставок. Ведь спешка в финансовых вопросах не всегда оправдана и может привести к нежелательным последствиям», — поделился своим мнением с «Московской газетой» доктор делового администрирования (DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.