Банки предлагают строже оценивать заёмщиков по ипотеке

Ассоциация банков России просит Минстрой дать банкам право поднимать ставки по льготной ипотеке до рыночных, то есть – от 2-8 до 14-15%. В АБР «Московской газете» рассказали о причинах такой просьбы. Так или иначе, всё упирается в платёжеспособность населения. Вице-президент Российской гильдии риелторов Екатерина Шенгель считает, что поднятие льготных ставок убьёт строительный рынок. Также риелтор рассказала, почему первичное жильё будет пользоваться спросом и какой доход нужен заёмщику для получения кредита на «первичку»

В Ассоциации банков России объяснили мотивы повышения ставок по льготной ипотеке.

«Во-первых, мы исходили из того, что по отдельным программам подобный механизм уже предусмотрен, как, например, в случае ипотеки для IT-специалистов, — отметил в беседе с журналистом «Московской газеты» вице-президент АБР Алексей Войлуков. — А в других программах, где государство субсидирует ставку, этого не прописано. Мы хотим привести все программы к одному формату. Во-вторых, мы исходим из того, что банки, конечно, пытаются правильно отсматривать заёмщиков на соответствие льготным программам, но не обладают всей необходимой информацией, сведениями до конца. Например, в банке гражданину выдали ипотечный кредит по льготной ставке и направил соответствующие документы для получения от государства субсидирования этой ставки. И от профильного министерства после проведённой им проверки может прийти сообщение, что данный клиент не соответствует льготной программе. Так бывает редко, но от этого возникают проблемы. В-третьих, случается и такая неприятная ситуация, когда министерство ближе к концу года сообщает, что закончились бюджетные субсидии по подобным программам. То есть, выходит так, что уже выдано много лишних кредитов, которые государство не может банкам оплатить. Подобное уже случалось раньше по программам автокредитования. Это может быть достаточно болезненным для средних региональных банков. В ипотеке, правда, участвуют больше крупные федеральные банки, поэтому с точки зрения финансовой устойчивости это не критично, но, с другой стороны, небольшие банки могут оказаться заложниками ситуации и выдать кредит себе в убыток. Поэтому мы предлагаем прописывать в договоре информацию о возможности повышения в связи со всеми этими обстоятельствами льготных ставок до тех пор, например, пока не найдутся субсидии. Хотелось бы играть в едином поле правил, где можно точно планировать финансовые ресурсы».

У российских банков есть опасения по поводу платёжеспособности населения или добросовестности заёмщиков?

«Нет, мы говорим о другом, — пояснил вице-президент Ассоциации банков России. — Мы обычно высказываем опасения, что льготные программы с низкой ставкой доступны более широкому кругу населения и могут быть в определённых случаях излишне привлекательным инструментом, пользуясь которым, человек не совсем верно рассчитывает свои финансовые возможности и риски. Одно дело – просто купить квартиру в кредит. Потом нужно провести ремонт, обставить мебелью… Потом начинаются коммунальные платежи. Льготной ипотекой часто пользуются люди или семьи, которые, так скажем, едва проходят по требованиям, необходимым для получения кредита. Здесь надо поступать осторожно, чтобы не загнать людей в финансовую кабалу».

Если люди не совсем платежеспособны, какой смысл поднимать им ставку до уровня рыночной?

«Если в договоре будет прописано повышение льготной ставки в случае, если гражданин будет сочтён заёмщиком, не соответствующим условиям получения льготной ипотеки, банк будет тщательнее анализировать ситуацию и более осторожно выдавать клиенту кредит. Мы предлагаем более серьёзно подходить к оценке финансовых возможностей заёмщика», — отметил Алексей Войлуков.

По причине платёжеспособности покупатели сейчас уходят из сферы вторичного жилья в новостройки, сообщила «Московской газете» вице-президент Российской гильдии риелторов Екатерина Шенгель.

При том уровне ставок, который есть сейчас, мы зачастую не можем одобрить заёмщику сумму, необходимую для приобретения вторичного жилья, и перекредитовываем его на новостройку. У покупателя не хватает дохода для получения кредита на рынке вторичного жилья, а вот на льготной ставке на «первичке» он получает необходимую сумму», — рассказала эксперт.

Возможно, при вероятности повышения льготной ставки люди должны будут показывать банку свои реальные доходы, и это приведёт к «обелению» рынка труда, предположила Екатерина Шенгель.

«Банки стали лучше изучать заёмщиков, не думаю, что их платёжеспособность так уж сильно выходит из-под контроля. Мы как риелторы можем предугадывать, какого заёмщика банк одобрит, а какого нет. Я не считаю эффективным инструмент повышения льготной ставки: строительная отрасль «встанет», появятся квартиры, которые некому будет продать. А ведь август 2023 был рекордным по количеству ипотечных сделок, банки выдавали кредиты ещё по старым ставкам. До 30 сентября по старым ставкам будет выдавать кредиты ВТБ. Потом – уже только «Сбербанк», по некоторым кредитам. А потом мы будем переориентировать клиента на первичный рынок. Если на «вторичке» для получения 10 млн кредита, нужно зарабатывать от 200 тыс., то на первичном достаточно 100 тыс. Первые лица нашего государства говорят, что льготная ипотека пока остаётся. Поднимать её до рыночной ставки – это значит убить строительную отрасль и строительный рынок», — заключила вице-президент Российской гильдии риелторов.