Что такое страховые полисы для животных и как они работают в России

По официальной статистике, в каждой второй российской семье есть питомцы: кошки, собаки, грызуны или птицы. К сожалению, болеют они не меньше, чем люди, а лечение дорогое и чаще всего представляет незапланированные траты. Помогает ли страхование сократить расходы на медицинские услуги, а главное — защитить питомцев и семейный бюджет, разбиралась «Московская газета»

В 2022 году был зафиксирован кратный рост числа оформленных полисов страхования животных. Чаще всего россияне страхуют собак. К возможным неприятностям следует отнести не только болезни и травмы. Например, даже домашняя собака может в какой-то момент проявить агрессию и причинить вред человеку или другому животному. Напомним, за укусы собак владельцев могут оштрафовать на сумму до 200 тыс. рублей.

Гражданская ответственность за причиненный вред третьим лицам предусмотрена одним из видов страхования животных, — говорит страховой брокер Ярослав Королев. — Такая страховка нужна для собак опасных пород, которые перечислены в Постановлении Правительства РФ. Следует знать, что по Гражданскому кодексу домашние животные считаются личным имуществом. Это значит, что питомцы могут иметь стоимость, в отличие от человека, жизнь и здоровье которого по умолчанию бесценны».

Сегодня домашних питомцев можно застраховать также, как и человека, и такой полис — аналог страхования людей от несчастных случаев или разновидность добровольного медицинского страхования, отметил в беседе с изданием директор Департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра. По словам эксперта, в частности, страхование гражданской ответственности владельца не связано с жизнью и здоровьем питомца, его можно оформить отдельно или включить как дополнительную опцию в разные программы страхования. Существуют также варианты, по которым животных можно застраховать на случай гибели, травмы или болезни. Страхование животных принципиально отличается от страхования людей тем, что программы не предусматривают выплаты в случае инвалидности.

«Страховые полисы для питомцев работают по тому же принципу, что и добровольное медицинское страхование для человека, — подтверждает и директор проектов СберСтрахования Елена Кошелева. — При наступлении страхового случая хозяин может обратиться к ветеринару за консультацией в режиме онлайн, не выходя из дома, количество таких консультаций не ограничено. Если питомцу требуется ветеринарная помощь в клинике, то с учетом условий страхования покрываются расходы на лечение четвероногого друга».

Одним из наиболее доступных способов страхования домашних животных становится телеветеринария — аналог телемедицины. Как правило, такие полисы включают в себя возможности консультаций по вопросам здоровья, питания, ухода, содержания, профилактики болезней домашних животных. Консультации оказываются круглосуточно в любой точке мира, рассказывает Ярослав Королев. Владелец полиса может рассчитывать на советы не только врачей общей практики, но и узких специалистов: хирурга, репродуктолога, зоопсихолога, неонатолога, дерматолога, паразитолога и других. Количество обращений, как правило, не ограничено. В случае, если понадобится очная консультация, владельцу предложат не менее двух клиник в радиусе 50 км от места проживания. Важно также, что законодательно добровольное медицинское страхование людей не предполагает постановку диагноза и назначение лекарств без личного посещения врача, а вот в случае с животными это возможно, поясняет эксперт.

Несмотря на то, что услуги телеветеринарии в России в стадии становления, их потенциал огромен, считают специалисты. Выгоды же программ ДМС для животных очевидны.

«Мы боимся за своих животных как за детей, они такие же беззащитные и также не могут сказать, где болит и что беспокоит, — говорит страховой агент Елена Емельянова. — И мы зачастую бежим к врачу «по первому чиху», оставляем в клинике как минимум за прием и осмотр порядка 1000 рублей. А сколько таких «первых чихов» в год может быть? Лично у меня и по десять бывает! То есть это 10 000 рублей в год. Как правило, можно было и не приходить, а просто посоветоваться и дать питомцу активированный уголь/Супрастин/Регидрон. То есть достаточно было позвонить врачу, описать проблему, узнать, что дать и в какой дозировке».

Стоит отметить, что пока не все страховщики готовы страховать экзотических животных. Для владельцев редких птиц или рептилий выбор программ ограничен. Например, некоторые компании страхуют кошек и собак в возрасте от 3 месяцев до 8 лет. Другие предлагают полисы владельцам наиболее распространенных домашних питомцев: кошек, собак, хорьков и шиншилл в возрасте от 2 месяцев, мини-пигов — до 3 лет. И немногие, помимо стандартного набора животных, готовы оформлять полисы на декоративных птиц, грызунов, кроликов, енотов, ящериц, тритонов, саламандр и аксолотлей.

«Между тем проблем со здоровьем животного решаются с помощью телемедицины, без визита в клинику, — говорит Артем Искра. — По числу обращений лидируют консультации по гастроэнтерологии (почти каждое пятое обращение), дерматологии, вакцинации, инфекциям, урологии и нефрологии».

Покупать полис ДМС нужно в самой страховой компании или у агентов. «Аналогичный полис в зоомагазинах может оказаться в два-три раза дороже», — предупреждает Ярослав Королев.

Стоимость программ страхования, предполагающих возмещение затрат на лечение животных, травмы, несчастные случаи или смерть, значительно выше, чем полисов ДМС, но в большинстве случаев затраты также оправданы, считают специалисты.

«Посещение ветеринара стоит в среднем около 1500 рублей на случай, если животное заболело. Украли или сбило машиной — полис может возместить утрату, — отметил Ярослав Королев. — Владельцы имеют возможность определять величину страховой выплаты, если речь идет о страховании жизни любимца. Так, в зависимости от породы питомца, его можно застраховать на сумму от 1500 до 400 000 рублей, при этом затраты владельца составят от 115 до 60 000 рублей».

По словам Елены Емельяновой, страховать своих питомцев не менее важно, чем себя, своих родных и близких.

«Цена полиса в зависимости от выбранных рисков и страховой суммы в среднем составляет от 2 000 до 10 000 рублей в год. Если мы говорим о полном классическом полисе — тут все очевидно. Столько же можно потратить в клинике за один прием, анализы, исследования, выписанные лекарства. Внушительную часть затрат, если не целиком, покроет страховая компания при предоставлении документов: выписок и чеков», — рассказала эксперт.

В пресс-службе Росгосстраха привели пример покрытия расходов на лечение питомца. В начале года хозяйка 7-летней собаки по кличке Рыжуля купила полис за 5 000 рублей. В апреле животному диагностировали межпозвоночную грыжу, причем определить причину удалось не сразу, а только после многочисленных дистанционных консультаций, осмотра ветеринара-невролога, проведения УЗИ, МРТ и ряда анализов. В результате собаке назначили и успешно провели операцию, а все расходы на лечение и диагностику в размере более 83 000 рублей покрыл страховщик.

Впрочем, не всякое животное можно застраховать. Так, вполне логично, что страховые компании не берут на себя ответственность за жизнь и здоровье совсем юных (до 2 месяцев) и возрастных особей. Кроме того, не подлежат страхованию служебные собаки, животные, содержащиеся в питомниках и клубах, используемые для спортивных состязаний или медицинских опытов.

В ряде случаев вероятны и отказы в страховых выплатах.

«Наиболее частое исключение — обращение по заболеваниям, которые начались до покупки полиса, поэтому страхование начинает действовать через 15 дней после оформления полиса», — поясняет специалист «Ренессанс Страхования» Артем Искра.

«Действие полиса не распространяется на хронические заболевания, недуги, развившиеся из-за недобросовестного ухода, например, отсутствия вакцинации, на стерилизацию, кастрацию, услуги груминга, чистку зубов и профилактические осмотры», — дополняет эксперт СберСтрахования Елена Кошелева.

Страховые компании не покрывают стоимость обязательных прививок, умышленное причинение вреда своему же питомцу, лечение ряда хронических заболеваний, например, сердечно-сосудистых и онкологических, а также если травма, которую получило животное, произошла по вине владельца, добавила страховой агент Елена Емельянова.

Популярность услуг страхования животных в России, очевидно, будет расти. Исходя из статистики, россияне пекутся о здоровье своих любимцев больше, чем о собственном.