Копить нельзя откладывать: как человеку обрести финансовую устойчивость

Около 20 млн россиян живут на доходы ниже прожиточного минимума — такова официальная статистика. Однако, как говорит практика, жить в бедности или благополучии — в большинстве случаев выбор самого человека. «Московская газета» собрала мнения экспертов, которые помогут осознать, что все в ваших руках

«Вопросы накопления и инвестирования особо актуальны в текущих условиях, так как в стране наблюдается достаточно высокая инфляция, а уровень доходов населения кратно не возрастает, поэтому наличие дополнительного дохода от вложений или «подушки безопасности» в виде сбережений становится важным для нормальной жизни», — отметил в беседе с «Московской газетой» доцент Департамента международного и публичного права Юридического факультета финансового университета при правительстве РФ Исмаил Исмаилов. — Однако, по данным аналитического центра НАФИ, 68% россиян не имеют сбережений, позволяющих прожить от трёх до шести месяцев, а по данным Банка России, у 59% населения России отсутствуют какие-либо сбережения».

К сожалению, многие искренне не понимают ценности накоплений. Так уж устроена человеческая сущность, что денег всегда не хватает, говорит финансовый консультант Рустам Гусейнов.

«Среди тех, кто ко мне обращается за советом, люди, которые зарабатывают миллион, пять, десять миллионов рублей в месяц, но у них те же проблемы, что и у граждан с небольшими доходами. Потому что живут не по средствам. У них денег не остается, они все тратят, им не хватает. Они даже влезают в огромные долги, ипотеки. Накопительство не зависит от уровня дохода, — считает эксперт. — Некоторые думают: «Я бы зарабатывал миллион — тогда бы откладывал». На самом сценарии бедности и богатства существуют. Сценарий бедности — это когда ты все деньги тратишь: и тысячу рублей, и миллион, и десять. Сценарий богатства — это когда ты даже с небольшого дохода умеешь откладывать. Сберегать деньги, чтобы они приносили тебе новые деньги».

Собеседник рассказал, как приучать себя к накоплению: «Нет никаких космических решений. Нужно просто начать это делать. Можно откладывать по 5-10% от любого дохода. Многочисленные исследования показывают, что это абсолютно никак не влияет на качество жизни, вы этого даже не заметите. При этом деньги будут копиться, и, что самое важное, будет формироваться хорошая привычка. Главное — откладывать деньги сразу после их поступления. Например, на отдельный банковский счет, а остальными деньгами уже распоряжаться».

Стратегия финансового благополучия во всех случаях всегда одна, — поясняет Гусейнов. — Нужно научиться сохранять средства, защищать их от инфляции и заставлять работать для умножения. Даже на тысячу рублей можно купить иностранную валюту, акции, паи инвестиционного фонда, золотые паи. Вот вам несколько вариантов преумножения денег. Путь к финансовому благополучию только такой. Обретая привычку копить финансы, человек начинает ощущать, что у него есть «подушка безопасности», на все начинает хватать. Со временем появляется вкус к деньгам и иное ощущение жизни».

Исмаил Исмаилов уверен, что камнем преткновения для многих людей является не только уровень дохода. Хотя, безусловно, большинство выделяют именно этот фактор как препятствие для того, чтобы откладывать деньги, так как уровень дохода не всегда покрывает даже ежедневные потребности. Главным образом «мешает» копить отсутствие сформированного сберегательного поведения.

«Даже среди граждан с уровнем дохода выше среднего немало людей, которые не могут откладывать и аккумулировать деньги как на дорогостоящие покупки, так и на «черный день», — говорит эксперт. — Между тем, современный период развития финансовых услуг и институтов характеризуется максимальной доступностью и простотой любых сберегательных инструментов для людей, даже при отсутствии у них привычки откладывать или инвестировать деньги. Большинство банков в своих приложениях предлагает создавать так называемые копилки на определенные цели. Причем цель может быть сформулирована в виде конкретной суммы или без указания суммы на конкретную покупку. Приложение можно настроить так, чтобы копилка автоматически ежемесячно пополнялась из поступающих на карту средств, в том числе с заработной платы, пенсии или социальных платежей».

Финансист считает, что подобные инструменты помогают даже неопытным людям без особых усилий сформировать полноценную стратегию и цель накопления, а также скорректировать свое финансовое поведение.

«Еще одним простым, но максимально понятным продуктом для удобного накопления денег являются сберегательные счета, которые можно открыть непосредственно из приложения банка, — рассказывает Исмаилов. — По своей сути они похожи на гибрид банковского вклада и счета, так как предполагают достаточно солидные проценты на остаток при наличии постоянного доступа к денежных средствам с возможностью ими распоряжаться по своему усмотрению. Клиент банка может переводить деньги со своего карточного счета на сберегательный счет. Можно настроить и автоматическое пополнение счета, что позволит как сформировать резервный денежный фонд, так и убережет от необдуманных трат или даже хищения денег с банковской карты. Стоит отметить, что повышение ключевой ставки в последние месяцы привело и к росту процентов по вкладам и сберегательным продуктам, поэтому хранение денег на сберегательном счете позволит также получать и небольшой пассивный доход. Начисление процентов на остаток будет мотивировать сохранять больше денег на сберегательном счете даже при небольшом уровне дохода. По большинству банковских карт также сейчас начисляются проценты на остаток по счету при выполнении определенных условий, например, при наличии определенной суммы на счете или уровня трат за месяц».

Директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка также поделился стратегий преумножения сбережений. Он считает, что формирование личного капитала нужно начинать как можно раньше, в идеале – с первой зарплаты: «У человека, которому сейчас 25 лет, гораздо больше шансов сформировать инвестиционный портфель, позволяющий жить на дивиденды, чем у того, кто впервые задумался о накоплениях только к 50 годам».

При этом, по словам эксперта, любому человеку, который поставил перед собой цель накопительства, следует научиться разбираться самостоятельно хотя бы в базовых принципах рынка финансовых инструментов.

«Сегодня можно без труда найти финансового советника, который предложит рекомендации по работе с капиталом, однако работа с ним пойдёт проще и принесёт бόльшие результаты, если клиент сам понимает, какие операции проводятся с его активами и к каким целям они могут привести, — говорит Спинка. — На этапе формирования капитала не так важно, к каким финансовым инструментам обращаться: депозитам, облигациям, акциям или ПИФам. Здесь необходимо обращать внимание на другое. Во-первых, нужно обеспечить высокую норму сбережений, то есть разница между доходами и расходами должна быть значительной, причем вкладываться в инвестиционную подушку рекомендую ежемесячно. Во-вторых, продукты, выбранные для приумножения капитала, должны быть надежны. Стоит пользоваться достаточно консервативными стратегиями, которые позволяют избежать существенных потерь. По моему мнению, допустимо даже выбрать наугад голубые фишки на Московской бирже. Они могут принести доход, сопоставимый с доходом профессионально разработанного консервативного портфеля. Накопить капитал при таком раскладе позволяют сложный процент, часто называемый восьмым чудом света, и время».

Руслан Спинка приводит пример стратегии инвестирования: «Откладывая в подушку финансовой безопасности по 100 тысяч рублей в год (то есть примерно 8 тысяч рублей в месяц) и используя инвестиционные продукты с доходность 15% в год, за 29 лет можно накопить 50 миллионов рублей. При этом сумма собственных взносов составит менее 3 миллионов рублей. Все остальные средства будут сгенерированы благодаря сложному проценту, реинвестированию дохода и финансовой дисциплине клиента».

«Научиться копить деньги можно, — уверен сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский. — Отсутствие навыка копить деньги может быть обусловлено несколькими факторами. Одним из них является недостаток доходов, когда люди вынуждены тратить все или почти все свои средства на текущие нужды. Однако это не единственная причина. Недостаточное финансовое мышление и отсутствие финансовой культуры также влияют на способность накопления».

Эксперт считает: существуют принципиальные психологические отличия между людьми, успешно копящими деньги, и теми, кто не владеет этим навыком.

«Успешные накопители обычно обладают самодисциплиной, умеют откладывать средства и планировать свои финансы. Они также могут быть более уверены в своих финансовых решениях и иметь долгосрочные финансовые цели», — говорит Переславский.

Он уверен, что изменить финансовое поведение, если даже человек никогда не занимался накопительством, возможно. Важно начать с осознания своего текущего финансового состояния и постановки ясных финансовых целей. Постепенно можно внедрять новые привычки, такие как планирование бюджета, сокращение расходов, инвестирование и регулярное откладывание определенной суммы денег.

«Незамедлительно напишите план доходов и расходов на день, неделю, месяц. Возможность копить деньги зависит от многих факторов, таких как среднемесячные расходы, финансовые обязательства и прочие факторы. Однако, даже с доходом в 30 000 — 40 000 рублей возможно откладывать определенную сумму, если взять на вооружение принципы бюджетирования, планирования и экономии», — говорит собеседник «Московской газеты» и советует применять несколько стратегий накоплений:

Во-первых, создать автоматический план отложений, чтобы определенная сумма денег переводилась на сберегательный счет каждый месяц.

Во-вторых, установить финансовые цели: определите конкретную сумму, которую хотите накопить, и создайте план достижения этой цели.

В-третьих, оптимизировать расходы.

В-четвертых, инвестировать: рассмотрите возможности инвестирования дополнительных средств для получения дополнительного дохода на долгосрочной основе.

«Изучайте фундаментальный и технический анализ и применяйте его для инвестирования на фондовом рынке. Помните, что каждый человек уникален, и стратегии накоплений могут отличаться, в зависимости от финансовых возможностей и целей каждого отдельного человека», — советует Переславский.

«В вопросах о накоплениях нередко можно услышать мнение, что накопить что-то можно лишь при большом доходе. А когда лишних денег нет и «в долгах как в шелках»? — вопрошает Николай Дмитриев, эксперт НИФИ Минфина России и портала «Моифинансы.рф».

Собеседник «Московской газеты» солидарен с мнением коллег, что навык «откладывания» — всего лишь хорошая привычка, которую возможно и нужно сформировать.

«Можно много говорить про необходимые личностные качества человека, умеющего формировать накопления (дисциплина, самоконтроль, системность, знание финансовых инструментов), однако самым значимым является само желание отложить деньги, а не потратить, и усилия для того, чтобы отложенное сохранить», — говорит Дмитриев.

Эксперт предлагает задуматься о том, почему нет навыка создания резерва, и перечисляет основные причины неумения копить.

Во-первых, это отсутствие финансовой цели или постановка заведомо недостижимой цели. Николай Дмитриев предлагает ставить небольшие цели, приводящие к быстрому финансовому результату, который даст удовлетворение от победы и будет мотивировать на дальнейшее накопление.

«Даже маленькая победа позволит поверить в свои возможности и ставить уже цель помасштабнее», — говорит он.

Во-вторых, мешают копить планы, которых нет:

«Деньги как вода – нередкая ситуация. Анализ и учет собственных доходов и расходов позволяет выявить «болевые» точки: спонтанные траты, ненужные расходы и вредные финансовые привычки. В результате анализа личного или семейного бюджета можно обнаружить, что значимая часть незаметно уходит на «лишнее или ненужное», а на части расходов можно сэкономить, в том числе, обратившись за мерами социальной поддержки, например, оформив субсидию на услуги ЖКХ, пособие по безработице на время поиска работы, пособие на ребенка и другие».

В-третьих, вредна установка «пока я коплю, жизнь пройдет мимо».

«Безусловно, режим экстремальной экономии никому не пойдет на пользу, — считает финансист. — Результатом станет подорванное здоровье и отсутствие удовлетворения от результата. Поэтому не стоит отказываться от необходимых расходов на здоровье или обучение. Кроме того, при таком подходе есть риск сорваться, устав от «ограничений». Однако осознанная оптимизация расходов не сделает жизнь тоскливее: приобретение продуктов, одежды и бытовых вещей по обозначенному списку, отказ от импульсивных приобретений, планирование досуга семьи, использование программ лояльности (кешбэк, бонусы, скидки), организация внешкольной деятельности детей с использованием возможностей бюджетных учреждений (в том числе, сертификата ПФДО), налоговые вычеты и многое другое.

В-четвертых, нужно избегать бессистемности. Неважно, какую долю дохода (10-20%) или в определенную сумму человек решил откладывать. В формировании привычки к накоплению все средства хороши. Важно не отклоняться от курса, даже если случилось непредвиденное (незапланированные расходы, например). Следовать этому правилу нелегко, но даже при невозможности отложить запланированное в текущем месяце можно снизить процент поступлений в накопления, но вернуться «в график» чуть позже. Если с системностью проблемы, можно использовать специальные автоматизированные сервисы, которые в обозначенную дату «заберут» часть зарплаты или будут округлять каждую покупку, а разницу направлять в копилку», — рассказал эксперт.

По словам Николая Дмитриева, нередко изменить свое финансовое поведение нас вынуждают неблагоприятные жизненные обстоятельства: «Страх вернуться в тяжелые времена побуждает сохранить приобретенные во время «финансового шока» навыки по экономии и обдуманному расходованию денег уже и при улучшении положения. Жизненный опыт выводит нас на путь планирования бюджета и создания подушки финансовой безопасности. Понимание того, что кризис финансов можно было пережить с меньшим ущербом, желание на будущее иметь бо́льшую финансовую свободу побуждает к этому. Но совсем необязательно идти таким экстремальным путем приобретения навыков осознанного финансового поведения».

Начинать эксперт советует с планирования и анализа как расходов, так и доходов. При «отрицательном балансе» бюджета искать способы оптимизации бюджета: уменьшать траты и стремиться увеличивать доход. Дополнительный заработок может быть выражен не только в смене работы или сфере деятельности, тем более что это не всегда возможно, но и, например, в монетизации хобби, продаже ненужных вещей, которые могут помочь в избавлении от долговых обязательств и в итоге – освободят часть бюджета. Помогут и разумные ограничения. Во-первых, не покупать лишнее, дать себе время подумать хотя бы сутки, нужна ли эта покупка. Во-вторых, все «случайные деньги», разовые доходы не тратить сразу, разве на погашение долгов, невыгодных обязательств.

В качестве инструментов для накопления Дмитриев советует рассмотреть банковские сервисы-копилки с функцией автоплатежа, накопительные счета (для краткосрочных целей), для долгосрочных – вклад с квартальной или годовой капитализацией, либо индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Для «длинных» денег подойдут негосударственные пенсионные фонды (в том числе, со следующего года – по Программе добровольных сбережений с софинансированием от государства).

«Выбирая инструмент накоплений, нужно учитывать, что иногда может возникнуть необходимость быстро взять средства, что не получится без потерь, например, при использовании ИИС», — предупреждает эксперт.

«Основная сложность заключается в отсутствии самодисциплины большинства желающих начать накапливать и откладывать свободные денежные средства с целью их дальнейшего инвестирования, —констатирует основатель и директор по продукту инвестиционной платформы Bizmall Роман Павлович. — Решив эту фундаментальную психологическую проблему, любой простой человек может стать успешным инвестором и навсегда избавить себя и свою семью от ощущения нехватки и нужды.

Исключительно по причине лености и рассеянности внимания, человек не в состоянии эффективно управлять своими расходами, и как следствие не в состоянии решить материальные проблемы, которые со временем только усугубляются, считает Роман Павлович.

В таких случаях, по его мнению, есть два варианта решения: «Первое, осознав плачевность ситуации, взять себя в руки и начать двигаться к четко очерченной цели, не нарушаемой никакими внешними обстоятельствами. Для этого человек должен обрести внутреннюю свободу и свободную волю. Сделать это он может только сам, по собственной инициативе. Никакая внешняя помощь здесь не поможет. Это должно быть собственное решение и твердое намерение изменить себя и свою жизнь. Второе решение может быть эффективно только временно, до тех пор, пока человек не обретет тех качеств, которые ему позволят дисциплинировать свою жизнь. Это использование различных IT-сервисов, так называемых «копилок» — инструментов, которые объединяют возможности накопительного и инвестиционного счетов. Сегодня многие финансовые организации предлагают такие возможности. Плюсы: простота и удобство использования, дополнительный пассивный инвестиционный доход. Минусы: риски присущие финансовому рынку страны, отсутствия гарантий сохранности капитала».

Клинический психолог, основатель академии «ТРИЭТТА» Валерий Ивановский смотрит на задачу обретения финансовой устойчивости не с точки зрения экономики, но в спектре личностного развития:

«Когда мы пытаемся приспособиться к наступлению будущих неблагоприятных обстоятельств, не тренируя себя, но создавая финансовые запасы, мы рискуем не подготовиться. Можем вспомнить, что происходило с финансово-банковской системой на сломе историческом, когда распадался Советский Союз и зарождалась молодая Российская Федерация, что происходило в кризисном 2008-ом году, когда накопления обесценивались, и люди теряли все, что приобретали. Можно вспомнить любые катаклизмы, например, в Царской России, когда даже золото теряло свою ценность, и массивное украшение можно было выменять на палку колбасы».

Валерий Ивановский советует акцентировать внимание на развитии собственных знаний и навыков, чтобы быть готовым адаптироваться к любым обстоятельствам.

«Исследования показывают, что всегда более адаптивен тот, кто имеет более высокий уровень знаний и образования. Консервативная модель сохранения предполагает законсервировать себя в существующем состоянии и всего лишь перераспределять ресурсы. Однако, чем больше человек живет, узнает нового, тем больше становится предметов, которыми он хочет обладать. Потребностная сфера человека постоянно растет, но развитие потребностей и их удовлетворение — краеугольный камень развития человеческого общества. Потребности тянут за собой способы их удовлетворения: ученые изыскания, постоянную активность человека. Единственный способ осознанного человеческого поведения — создание потребностей. Непродуктивно затормозить свое развитие на определенном энергетическом финансовом уровне и пытаться оперировать наличными средствами. Результативно искать дополнительные источники зарабатывания средств. Это позволит человеку, с одной стороны, пользоваться здесь и сейчас тем, что необходимо, с другой, результативная деятельность значительно повышает самооценку человека, что в свою очередь повышает уровень способностей достигать цели, ставить перед собой новые задачи и реализовывать новые потребности», — объясняет психолог.

По мнению клинического психолога, необходимо совершать вложения в себя, чтобы стать более эффективным, профессиональным.

«Если мы говорим о том, что деньги должны работать, то гораздо более разумнее их вкладывать в себя, в развитие способностей, навыков и умений, ведь источник финансов — сам человек, поэтому попытки ограничивать свою деятельность — не очень рациональная стратегия, — говорит Валерий Ивановский. — Мне могут возразить, мол «не всегда человек может поменять работу и зарабатывать больше». Но обратите внимание, чем бы человек не занимался, всегда вокруг него есть люди с большим и меньшим достатком, но есть и те, кто имеет кратно больший достаток. Почему этого не может делать этот человек? Зачастую дело заключается в том, что он боится это делать и находит отговорки, преувеличивая трудности. Из всех живых организмов только человек настолько адаптивен, что может жить в любых климатических условиях: и в Арктике, и в пустыне. Ни одно животное в мире не может быть настолько пластичным. Но социальные условия в плане экстремальности гораздо более благоприятные, поэтому от достижения финансовых целей человека отделяет только страх, замешанный, как правило, на некомпетентности. Однако, именно вкладывая в себя, человек может получать новые знания и навыки, которые дают ему импульс для дальнейших достижений. Таким образом, не нужно думать о том, как откладывать, а нужно думать, какую вершину еще покорить. Такой подход, как правило, позволяет достигать желаемых финансовых результатов».

Итак, внутренняя свобода и свободная воля отделяют всех, кто сегодня недоволен своим материальным положением, от «довольного» завтра, как считают большинство экспертов «Московской газеты». Действовать нельзя медлить. Где поставить запятую — каждый решает для себя.

Психолог Ивановский оценил инициативу о введении налоговых вычетов за психологические консультации

25.09.2023 в 15:36:00