Банки пересматривают свои стратегии

Кредитные организации продолжают испытывать опасения по поводу способности заемщиков вернуть взятые средства. Тем не менее, плавное снижение ставки ЦБ РФ может подтолкнуть банки к более охотной выдаче кредитных продуктов

Сейчас процент отказов по выдаче займов для населения достаточно высокий. Следует ли ждать, что по мере снижения ставки ЦБ доля одобряемых кредитов начнет увеличиваться? Станет ли их проще получить?

Бизнес

«Отказов по кредитам бизнеса действительно стало больше. По аналитике Банка России, проводимой ежемесячно, предприятия отмечают ухудшение неценовых условий кредитных организаций, а сюда как раз входит доля отказов. Но нужно разобраться в их причинах. Отказы в первую очередь связаны с повышенными рисками, которые банки не готовы брать на себя. В число этих рисков входит повышение налоговой нагрузки, возникшей с начала текущего года. Ряд обязательных налогов были повышены, ряд установлен впервые для отдельных категорий налогоплательщиков. Например, введение НДС для упрощенцев. Темпы роста затрат превышают темпы роста выручки в связи с инфляцией, а это прямо влияет на финансовый результат. Рост стоимости заемных средств по уже действующим кредитам также сокращает показатель прибыли. На это накладывается необходимость удержания кадрового состава, возникновение дополнительных статей расходов, связанных с перестройкой внутренних бизнес-процессов. И, наконец, не стоит забывать про политику сдерживания корпоративного кредитования со стороны центрального банка. 

Если говорить об упрощении получения кредитов при снижении ставки, вряд ли это существенно повлияет на данный факт. Резкого снижения ставки не ожидается, поэтому плановые расходы по кредиту, заложенные в прогнозный отчет движения денежных средств не окажут существенного влияния на чистый денежный поток, оцениваемый банком при принятии решения о выдаче кредитных средств. 

А вот задуматься о пересмотре формата решения задач, связанных с привлечением внешнего финансирования, стоит. Например, при нехватке оборотных средств можно воспользоваться факторингом вместо кредита. Это позволит не только быстро нарастить оборотку, но и улучшить структуру баланса. В случае снижения ключевой ставки также можно рассмотреть вопрос о реструктуризации ссудной задолженности. Ряд банков предлагает выгодные программы для таких целей. Это решение подойдет действующим заемщикам», — рассказала «Московской газете» основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

Уникальная ситуация

«Мы наблюдаем уникальную ситуацию, когда снижение ключевой ставки Центробанком пока не приводит к заметному смягчению кредитной политики банков. Действительно, процент отказов остается чрезвычайно высоким, и на то есть системные причины. Банки в текущих условиях действуют не только исходя из стоимости фондирования (которая постепенно снижается), но и в первую очередь из оценки макроэкономических и кредитных рисков. Ожидать, что в краткосрочной перспективе (3-6 месяцев) кредиты станет получить значительно проще, пожалуй, преждевременно. Снижение ключевой ставки — это необходимый, но недостаточный фактор для резкого увеличения доли одобрений. Финансовые учреждения в настоящее время пересматривают свои стратегии, и их консервативная модель поведения обусловлена несколькими глубокими причинами», — сообщила изданию консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Неопределенность

Чем объяснить, что банки выдают кредиты с большой неохотой?

«Во-первых, сохраняется высокая неопределенность относительно реальных доходов населения и динамики безработицы. Банки вынуждены закладывать в свои модели повышенные риски невозвратов, что заставляет их ужесточать требования к заемщикам даже при наличии формально достаточного дохода.

Во-вторых, регулятор (ЦБ РФ) продолжает сохранять жесткий надзор за качеством кредитных портфелей. Банки несут ответственность за выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, что также сдерживает их аппетиты.

В-третьих, у банков может быть стратегическая установка на консервативную модель на перспективу до 12 месяцев. Они предпочитают наращивать маржу на существующих надежных заемщиках, а не массово расширять пул клиентов за счет менее проверенных категорий.

Таким образом, по мере снижения ставки ЦБ мы скорее всего будем наблюдать постепенное снижение процентных ставок по кредитам для самых надежных клиентов (например, для зарплатных клиентов банка с идеальной историей). Однако значительное увеличение доли одобрений и реальное упрощение получения кредита для широких слоев населения — это вопрос среднесрочной, а не краткосрочной перспективы. Банки будут очень осторожно и поэтапно смягчать свою политику, тщательно отслеживая реальное улучшение платежеспособности населения и стабилизацию экономики в целом», — резюмировала эксперт.

Решение проблем

Банки опасаются, что при высокой ставке кредиты могут быть не возвращены.

«Снижение ставки призвано решить ряд назревших проблем — начиная от снижения объемов инвестирования в экономику и заканчивая активизацией работы строительной индустрии и реанимирования рынка кредитных продуктов. В этой связи со снижением ключевой ставки ожидается смягчение условий получения кредитов населения. В тоже время, для граждан уже имеющих один и более кредитов, стоит ожидать дополнительных ограничений, в силу высокого процента закредитованности населения свыше 55%», — рассказала политолог, доцент РГУ СоцТех, член Общественного совета при Министерстве науки и высшего образования Российской Федерации Инна Литвиненко.

Доход

Что посоветовать гражданам, как повысить шансы на получение кредита?

«Важен доход потенциального заемщика, его стабильность и доля запрашиваемой суммы в доходе (нужно учесть, что все поступающие суммы имеют значение, но, если по документам официальный оклад не является существенным, это тоже отрицательный момент). Также важно помнить о возможности получения имущественного налогового вычета после оплаты, причем сейчас есть упрощённый порядок с минимальным участием покупателя. Также принимается во внимание возраст и род занятий — не всегда очевидные, но важные факторы, неспроста традиционно требуется оплатить страхование жизни по ипотеке, т.е. при долгосрочном кредите вопрос здоровья может учитываться для корректировки условий. Поэтому нужно не забывать о своем здоровье и о налоговых вычетах на лечение. Фиксируется состав семьи и наличие поручителя, что важно для принятия банком положительного решения, при этом приоритет будет у семейных людей, что говорит о важности официального оформления отношений», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.