Число потребительских кредитов под залог жилья может вырасти

Экономист Колташов предложил запретить выдачу кредитов под залог недвижимости

На фоне высокой ключевой ставки в России растёт объём выдачи нецелевых кредитов под залог имущества. Их доля стала максимальной с 2023 года и достигла 15,5%, а объём составил 22,6 млрд рублей в I полугодии 2025 года. 

Такая динамика объясняется выгодностью этих кредитов и для заёмщиков, и для банков. Банкам не нужно проводить сложные проверки способности потенциального заёмщика выплачивать кредит и достаточно правильно оценить имущество, предложенное в качестве залога. Этим же имуществом обеспечивается гарантия возврата долга. Заёмщик, в свою очередь, получает более выгодные условия по сравнению с обычными потребительскими кредитами и может вносить меньшие ежемесячные платежи. Если ключевая ставка останется достаточно высокой, а рубль будет по-прежнему крепким, эксперты ожидают дальнейшего роста доли нецелевых кредитов с залогом, которая может достичь 20-25%.

Однако такое кредитование несёт в себе и определённые риски. Если человек не сможет своевременно погашать задолженность, он рискует лишиться имущества, находящегося в залоге, а поскольку зачастую роль залога выполняет недвижимость, изымать в пользу банка будут именно её. В Роскачестве напомнили, что за долги могут изъять даже единственное жильё. Такие случаи редки и строго регламентированы, но, если суд решит, что жильё имеет слишком большую площадь и превышает разумные потребности гражданина, его могут продать в счёт уплаты задолженности. Если же в собственности должника находится несколько объектов недвижимости, лишиться части из них из-за долгов будет ещё проще. Между тем, в I квартале 2025 года два крупнейших банка – Сбербанк и ВТБ зафиксировали рост неплатежей по кредитам. В сегменте потребительского кредитования у Сбербанка рост невыплаченных долгов составил 22%. Первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов отметил, что чаще всего неплательщиками становятся клиенты, взявшие кредит уже по высоким ставкам. Банкир назвал именно высокую ключевую ставку основной причиной роста неплатежей.

Можно ли в таких условиях предотвратить потенциальную проблему массового отъёма жилья из-за неоплаченных кредитов, рассказал экономист, директор Института нового общества Василий Колташов. 

«По закону кредиторам сложно отбирать имущество. Предусмотрены ограничения пени, которые можно накладывать на просроченную задолженность. Есть и процедура банкротства. Однако проблема в том, что в суде соревнуются энергичный грамотный юрист кредитора и, как правило, неподготовленный к суду должник»», — рассказал эксперт. По словам экономиста, в рамках сложившейся судебной практики должникам очень сложно себя защитить. У должников, ставших участниками судебного разбирательства, часто нет возможности защититься с помощью адвоката, а поскольку разбирательство проходит не по уголовному кодексу, государственный адвокат не предоставляется. 

«Поставив подпись под кредитным договором, человек принимает на себя все риски. Поэтому риски остаться без жилья очень высокие. Учитывая рост просроченной задолженности, это может стать серьезной социальной проблемой. Чтобы ее не допустить, необходимо жилье сделать строго неотъемлемым по кредитам физлиц, вообще запретить кредиты под залог недвижимости», — считает Василий Колташов. По его мнению, оставить для обеспечения банковских гарантий можно только ипотечное жильё, поскольку оно изначально приобретается на средства банка. В противном случае число потребительских кредитов под залог жилья будет только расти, и последствиями этого могут стать многочисленные иски в суд и потеря должниками их жилья.

В 2019 году власти запретили микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Такая схема часто использовалась для мошенничества и рейдерских захватов недвижимости, поэтому она и попала под запрет в первую очередь. Что касается банков, там наблюдается прямо противоположная тенденция. В конце прошлого года ВТБ объявил, что вообще перестаёт выдавать кредиты без залога. Эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе пояснила, что из-за интеграции банка «Открытие» ВТБ столкнулся с некоторыми проблемами с финансовой стабильностью. Поэтому банк решил повысить качество кредитного портфеля и отказаться от выдачи наиболее рискованных кредитов. В большинстве других банков необеспеченные кредиты брать по-прежнему можно. Но пример с ВТБ, а также более высокие ставки по беззалоговым кредитам показывают, что банковский сектор крайне заинтересован в надёжных гарантиях возврата средств. А значит кредиты под залог останутся достаточно распространёнными. И чтобы как можно меньшее количество заёмщиков лишались своего имущества, необходимо общее улучшение экономической ситуации, снижение инфляции, а следом за ней – ключевой ставки и ставок по кредитам.