Цифровой рубль: названы плюсы и минусы новой валюты в России

На пути цифрового рубля лежат неосведомленность населения и слабая инфраструктура

Пока цифровой рубль вызывает множество вопросов среди россиян, отмечают эксперты.

Требуется больше ясности

«Вопросы введения цифрового рубля очень волнуют россиян: не попадут ли их денежные средства мошенникам, не пропадут ли их цифровые рубли из-за технических проблем, как будет осуществляться взаимодействие при отключении интернета. Кроме того, не очень понятно, насколько удобно новый инструмент использовать в повседневной жизни. Также у части населения возникает интерес к переходу в наличный денежный оборот и уход от банковских продуктов. Безусловно, на все эти вопросы дают ответы разъяснения Центрального банка РФ, однако требуется больше ясности из-за противоречивых публикаций в прессе», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Эксперименты

«В России начались эксперименты с выплатой зарплат в цифровых рублях, массовый переход начнётся с 1 октября 2026 года. Согласно принятому закону от 24.07.2023 г. № 340-ФЗ, цифровой рубль стал третьей формой национальной валюты наравне с наличными и безналичными деньгами, с фиксированным курсом 1:1. Пилотные проекты уже запущены с участием ограниченного круга банков и компаний, где тестируются операции с реальными цифровыми рублями. Цифровой рубль — это форма денег, выпускаемая Банком России и хранящаяся на специальной платформе цифрового рубля банка (ПЦР) согласно Положение Банка России № 820-П от 03.12.2023. Для пользователей это выглядит как дополнительный счет, доступный через мобильные приложения банков-участников. Чтобы получить зарплату в цифровых рублях человеку нужно открыть такой счет через приложение своего банка. Средства зачисляются мгновенно, а их использование бесплатно для граждан. Переводы между цифровыми и обычными рублями можно осуществлять в любое время без ограничений через банковский интерфейс. Оплата цифровыми рублями возможна через сканирование QR-кода в магазинах или выбор соответствующего способа платежа в приложении. С сентября 2026 года крупнейшие банки и торговые компании обязаны обеспечить прием цифровых рублей. В перспективе планируется поддержка офлайн-платежей через технологии бесконтактной связи. Однако малые предприятия и точки без интернета освобождены от этой обязанности», — сообщила изданию консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Массовый переход

Следует ли ожидать, что к использованию рубля людей будут подталкивать административными мерами?

«Массовый переход на цифровой рубль ожидается постепенно. По закону к 2028 году все банки и большинство торговых точек должны будут поддерживать эту форму денег. Однако их использование останется добровольным: граждане смогут выбирать между наличными, безналичными и цифровыми рублями. Государство планирует активнее внедрять цифровой рубль для бюджетных выплат с 2025 — 2026 гг., что может стимулировать распространение. Тем не менее, опросы показывают низкий интерес населения: лишь 20% россиян готовы использовать цифровой рубль из-за недоверия к цифровым валютам и опасений тотального контроля», — добавила эксперт.

Плюсы и минусы

«К плюсам цифрового рубля относятся бесплатные и быстрые переводы для граждан, безопасность средств, защищенных платформой Центрального банка, а не коммерческих банков, удобство доступа через привычные банковские приложения без необходимости установки дополнительного программного обеспечения, а также потенциал для международных расчетов. Среди минусов — отсутствие кешбэка и процентов, поскольку цифровой рубль не предназначен для сбережений или инвестиций; риски для банков в виде возможного сокращения депозитов и роста затрат на внедрение, а также технологические риски, связанные с необходимостью защиты от кибератак и мошенничества. Уже зафиксированы первые случаи мошенничества, связанные с цифровым рублем: продажа флеш-накопителей с якобы записанными цифровыми деньгами, фишинговые атаки и псевдоинвестиционные схемы. Поскольку система новая, пользователи могут быть уязвимы для обмана. Банк России предупреждает, что цифровой рубль не требует покупки специальных устройств или обращения в многофункциональные центры — все операции проводятся только через официальные приложения банков», — резюмировала Олеся Бережная.

Сравнение

У многих граждан пока нет ясного понимания того, что такое виртуальный рубль и можно ли ему доверять.

«Цифровой рубль можно сравнить с недавно появившимся мессенджером MAX. Пока неясно, кто именно станет его пользователем и в каких сферах государство будет его продвигать. Однако уже сейчас очевидно, что через MAX постепенно будут доступны практически все основные сервисы — от Госуслуг до оформления необходимых документов. С цифровым рублем ситуация похожая. Да, выплаты происходят, да, у людей появляются средства в цифровом кошельке. Но пока нет четкого понимания, как ими распоряжаться и куда переводить. Для широкой аудитории до сих пор отсутствуют ясные инструкции: что делать, если на счет поступили цифровые рубли, и где их можно потратить», — поделился своим мнением с изданием системный аналитик, эксперт по бизнес- и системному анализу, основатель школы IT-технологий Денис Подковин.

Опасения граждан

«Среди очевидных плюсов новой формы валюты – снижение транзакционных издержек для бизнеса и граждан, поскольку исключается цепочка посредников в лице коммерческих банков. Цифровые рубли не подвержены риску банкротства финансовых организаций, так как являются прямым обязательством ЦБ. Для государства открывается возможность более эффективного контроля за целевым использованием бюджетных средств, что может существенно снизить коррупционные риски. Наконец, создание собственной платежной инфраструктуры повышает технологическую независимость страны. 

Однако существуют и серьезные вызовы. Коммерческие банки могут столкнуться с потерей части комиссионных доходов и необходимостью трансформации бизнес-моделей. Централизация всех транзакций в системе ЦБ вызывает обоснованные опасения граждан относительно финансовой приватности. Техническая архитектура с единым центром обработки создает потенциальные риски масштабных сбоев. Не стоит забывать и о цифровом неравенстве – далеко не все граждане, особенно старшего возраста, готовы к освоению новых технологий. Россия — не первая страна, внедряющая центробанковскую цифровую валюту. Китай уже активно использует цифровой юань, Европейский центральный банк разрабатывает цифровой евро. Успех российского проекта будет зависеть от технической надежности платформы, создания реальных экономических стимулов для пользователей и нахождения разумного баланса между прозрачностью финансовых операций и правом граждан на приватность», — сказал «Московской газете» политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Ранее издание gazetametro.ru писало, что в июле президент РФ Владимир Путин подписал закон, по которому массовое внедрение цифрового рубля в стране начнётся 1 сентября 2026 года. С этой даты возможность оплаты цифровым рублем должны предоставить крупнейшие банки и торговые точки — с выручкой более 120 млн руб. за предшествующий календарный год. С 1 сентября 2027-го это затронет те организации, чья выручка превышает 30 млн руб. в год. Для всех остальных требование начнет действовать с 1 сентября 2028 года.