Назван способ замедлить темпы роста розничного кредитования в России

Опережающий рост розничного кредитования вызывает вполне обоснованную тревогу со стороны Центробанка, поскольку это усиливает закредитованность населения и в обозримой перспективе способно пошатнуть стабильность банковской системы. Регулятор это осознает и принимает меры по охлаждению ажиотажа на рынке кредитования физлиц, сообщил «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов

С чем связан повышенный спрос на кредиты? Не приведет ли дальнейший разогреве кредитного рынка к раздуванию финансового пузыря, который закончится банковским кризисом? Как на развитие ситуации может повлиять повышение ставки Центробанком?

Аналитики отмечают, что кредитный бум во многом стал эхом наблюдавшегося в прошлом году скачка инфляции.

«Рост спроса на кредиты, на мой взгляд, прежде всего связан с фактической стагнацией располагаемых доходов населения в условиях инфляции, когда для поддержания привычного уровня жизни гражданам приходится залезать в долги. В свою очередь, банки на фоне определенной стабилизации ситуации в экономике несколько ослабили требования к заемщикам, что также поддержало выдачи. Рост просрочки в абсолютном выражении выглядит вполне объяснимым на фоне роста объемов кредитования, поскольку из-за по-прежнему непростой экономической обстановки некоторые граждане могут сталкиваться с проблемами при обслуживании займов. Однако важно, что доля просрочки в объеме розничных кредитных портфелей — как ипотечных, так и потребительских, по данным ЦБ РФ, не растет. И это говорит о стабильном качестве кредитных портфелей. Тем не менее, тенденция опережающего роста розничного кредитования в перспективе выглядит достаточно тревожно, поскольку ведет к увеличению закредитованности граждан и в перспективе может начать создавать угрозы финансовой стабильности страны. В Центробанке это понимают и принимают меры по охлаждению рынка кредитования физлиц, в частности, с 1 июля были ужесточены макропруденциальные лимиты на выдачу потребкредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Замедлить темпы роста розничного кредитования должно и увеличение кредитных ставок вслед за ключевой ставкой. Поэтому можно рассчитывать, что регулятор все же сможет удержать ситуацию под контролем», — сказал «Московской газете» Игорь Додонов.

Сейчас ситуация с реальными доходами выравнивается, однако, экономическое положение страны в связи с санкциями остается неопределенным, что создает риски для банковской системы, в частности, с точки зрения высокой закредитованности населения.

«Повышенный спрос на кредитные ресурсы со стороны физических лиц обусловлен стабилизацией экономики и ростом уровня доверия к политике, проводимой ЦБ. Об этом свидетельствует, в частности, Индекс потребительских настроений. Население за последние годы стало намного более финансово грамотным. Люди берут кредиты понимая, что их необходимо отдавать, и что есть предпосылки для успешного обслуживания этих займов. Кроме того, у большинства банков РФ сегодня наблюдается избыточная ликвидность. Поэтому увеличение спроса на кредиты и повышение ключевой ставки не будут провоцировать серьезного роста процентных ставок. Количество ресурсов у банков достаточно большое, чтобы кредитовать население по тем ставкам, которые сложились в настоящее время», — отметил в беседе с изданием Юрий Твердохлеб, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» ФФБ РАНХиГС.

Как обстоят дела с ипотекой?

«Стоимость ипотеки зависит от ставок Центробанка России. Чем выше ставка, тем стремительнее повышается стоимость кредита, следовательно, очевидно, стоит ожидать роста ставки ипотечных кредитов минимум на три процентных пункта при росте ставки ЦБ РФ на один процентный пункт.

Повышение ставок Центробанка России по ипотечному кредиту повлияет на приоритеты россиян. Однако не каждого россиянина остановят данные условия. Средний возраст по всем целям кредитования в 2022 году — 35–40 лет. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них чуть менее половины заемщиков выплачивают ипотеку. Данные ФНС России показывают рост налогооблагаемых доходов населения на 18,6% за последний год при 11% уровне инфляции за тот же период. Угроза банковского кризиса вероятна, если развитие экономики не будет обеспечивать рост доходов россиян», — отметила кандидат экономических наук, доцент Департамента налогов и налогового администрирования Факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Елена Смирнова.

Ранее глава департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов заявил, что высокий темп роста розничного кредитования, несет риски закредитованности населения, что, по его словам, вызывает «обеспокоенность регулятора». Розничное кредитование в РФ в июне выросло на 2,1%, что стало максимальным показателем с июня 2021 года.

Рубль стабилизировался. Надолго ли?

25.07.2023 в 09:38:00