Частый клиент МФО — это молодой мужчина со средним образованием

Объем просроченной задолженности россиян перед микрофинансовыми организациями в 2025 году вырос на 20% по сравнению с прошлым годом

Популярности «займов до зарплаты» способствует агрессивная реклама микрофинансовых организаций и рост доходов населения на фоне трудностей с получением кредитов в банках.

Россияне стали чаще обращаться не в банки, а в МФО за кредитами (где процент, как известно выше). 

С чем это связано? Не приведет ли это к росту задолженности россиян? Что посоветовать гражданам?

Причины

«Для обращения в микрофинансовые организации (по сравнению с банками) есть много причин. Это лёгкость получения займа (независимо от величины дохода физического лица), быстрота обратной связи, неограниченная сумма (причем в данном случае важно, что это может быть и совсем небольшая сумма), отсутствие подтверждения официальной зарплаты, плохая кредитная история. Интересно, что частый клиент МФО — молодой мужчина со средним образованием. Достаточно часто займы берут на погашение текущих расходов — покупку техники, ремонт квартиры, оплату коммунальных или медицинских услуг. Это означает, что людям не хватает сбережений в нужный момент», — рассказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Последствия

Однако обращение в МФО — не всегда признак финансового неблагополучия.

«Увеличение средней заработной платы в России, а именно свыше 100 тысяч рублей, провоцирует большее количество желающих среди населения жить в кредит. Причем, брать кредит с наименьшими временными затратами и психологическим дискомфортом. Это путь прямиком в микрофинансовые организации (МФО). Однако использование кредитного займа в МФО в качестве постоянного инструмента для удовлетворения своих текущих ежемесячных потребностей является пагубным средством и приводит к ряду нежелательных последствий. В-первую очередь, человек не может реально оценить объем своих доходов и соотнести с расходами, живя не по средствам. Во-вторых, такой подход вряд ли способствует, а скорее препятствует накоплениям и крупным приобретениям», — поделилась своим мнением с изданием политолог, доцент РГУ СоцТех, член общественного совета при министерстве науки и высшего образования РФ Инна Литвиненко.

Сценарий

Сокращалась и политика банков, направленная на ужесточение финансовой дисциплины заемщиков.

«В условиях ужесточения требований банков к заемщикам сценарий того, что число обращений в МФО продолжит расти, высок. При этом этот рост — не только переток заемщиков из банков, которые вводят более жесткие условия кредитования по выдаче, но и выход на рынок новых клиентов, которые не проходят банковские скоринговые модели. В IV квартале на фоне сезонных предновогодних трат можно ожидать, что тренд cохранится. Основной риск — в увеличении долговой нагрузки у заемщиков, которые могут попасть в ловушку, используя новые займы для погашения старых», — отметил в беседе с «Московской газетой» старший аналитик Свой Банк Алексей Гусев.

Перспектива

Следует ли ожидать, что банки начнут снижать требования к выдаче кредитов?

«Несмотря на три последовательных снижения ключевой ставки в июне, июле и сентябре, денежно-кредитные условия остаются жесткими, а инфляционные ожидания — повышенными, что заставляет банки сохранять консервативный подход к риск-менеджменту. Но процентные ставки по кредитам уже начали снижаться вслед за ключевой ставкой. Рынок отмечает некоторое оживление в розничном сегменте. Высокая доля отказов связана с оценкой кредитоспособности заемщиков в условиях экономической неопределенности. В ближайшей перспективе доля одобряемых кредитов, вероятно, будет увеличиваться, но этот процесс будет постепенным. Банки будут смягчать политику по мере того, как устойчивое замедление инфляции и стабилизация экономики позволят им увереннее оценивать риски», — добавил эксперт.

«Кредитования ради кредитования»

Что посоветовать гражданам?

«Россиянам в такой ситуации важно максимально ответственно подходить к заимствованию: четко оценивать свои финансовые возможности, избегать «кредитования ради кредитования» и по возможности рассматривать альтернативы, например, реструктуризацию существующих долгов или обращение в банки с государственными программами поддержки», — считает консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Реклама

Популярности микрозаймов способствует агрессивная реклама.

«Маркетинг организаций, которые занимаются микрозаймами сосредоточен в большей степени на молодежи. Агрессивная реклама подается во всех социальных сетях. Кроме молодежи рекламу микрозаймов ориентируют на пенсионеров. В такой рекламе можно увидеть улыбающихся людей, которые счастливы, что теперь им есть, на что прожить до пенсии. В старости у многих снижается критика к социальным рискам, поэтому такая реклама создает нужный эффект», — сказал изданию преподаватель Института психотерапии и клинической психологии, клинический психолог Артем Тараянц.

Быстрые решения

«В условиях высокой неопределенности потребители предпочитают быстрые решения несмотря на то, что они обходятся дороже. Кроме того, МФО активно используют цифровые платформы, предлагая онлайн-заявки через мобильные приложения, что упрощает процесс. В регионах с низким уровнем банковской инфраструктуры МФО становятся предпочтительным вариантом. Однако, как известно, процентные ставки в микрофинансовых организациях значительно выше — от 0,5% до 2% в день, что в годовом исчислении может достигать 700-800%, по сравнению с 10-20% в банках. Безусловно, рост числа обращений в МФО может привести к росту общей задолженности россиян. Объем просроченной задолженности перед МФО сегодня превышает 150 млрд рублей, что на 20% больше, чем годом ранее, что способно спровоцировать цепную реакцию», — поделилась своим мнением с «Московской газетой» профессор кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Наталья Рубан-Лазарева.