Предприниматели Дальнего Востока пожаловались на перестроившиеся под новые экономические условия банки

В новых экономических условиях подход банковской системы к кредитованию трансформировался. Точнее сказать, исказился. Невзирая на меры поддержки бизнесу, которые озвучивает правительство РФ, некоторые банки используют любую законную лазейку, чтобы вернуть кредитные деньги. А тем, кто обеспечил свой кредит залогом, приходится еще труднее

Добровольно-принудительная «подписка»

В связи со скачком ключевой ставки ЦБ до 20% ежемесячные проценты по старым кредитам, особенно тем, что привязаны к ставке регулятора, выросли в два раза. Меры поддержки, рекомендованные оказывать заемщикам, банковский сектор воспринимает неохотно. Сроки выплат по договорам сокращаются, ставки повышаются, а переход на специальный льготный период, разработанный в качестве меры поддержки Центробанком совместно с правительством РФ, оформляются с затягиванием процесса. Таим образом, банки перестраиваются под новые экономические условия. Несмотря на введенный с 1 апреля мораторий на банкротство кредиторов тем делам, которые уже попали в делопроизводство, а их тысячи по стране, дают законных ход.

«Наш банк без предупреждения поднял всем клиентам текущую ставку по взятым кредитам с 11% до 22%. То есть заемщикам автоматически начали поступать уведомления о платежах по новой ставке. Те, кто возмутился, отказавшись подписывать документы и соглашаться с такими условиями, скорее всего речь идет о добровольном согласии, мировом соглашении, ставка пока осталась на прежнем уровне. Те, кто подписал – платят 22%. И назад «отыграть» ставку уже не получается. То есть, в условиях, когда предприниматели голову ломают как выжить, им вместо помощи – ежемесячный платеж по кредиту в двойном размере», — рассказал «Московской газете» предприниматель Роман Петров.

Еще один «банковский тренд нового времени» – изменить условия по текущему кредитному договору таким образом, чтобы кредитор был вынужден отказаться от подобного предложения, отмечают собеседники издания.

«В 2019 году взяли в банке кредит на сумму 30 млн рублей со сроком выплаты 10 лет (он оформлен как ипотечный). Брали на расширение бизнеса и на тот момент, как говорится, ничто не предвещало... В качестве залога для обеспечения кредита мы отдали банку три объекта недвижимости общей рыночной стоимостью более 60 млн рублей, — говорит учредитель и директор туристической компании «Аякс-тур» Ольга Коротя. — Когда бизнес весь «встал» в первую волну коронавируса, у нас были вынужденные задержки по платежам: три месяца в отсутствии любых доходов мы не имели возможности гасить долг. Позже деньги мы нашли и 8 млн банку отдали, рассчитывая на то, что теперь претензий к нам нет и мы продолжим согласно договору выплачивать остаток долга в течение семи лет по 400 тысяч рублей ежемесячно. Но наш банк вдруг предложил подписать мировое соглашение, ключевым пунктом которого является изменение условия платежа».

По словам предпринимателя, кредитная организация требует сократить срок выплаты долга с семи до двух лет и предлагает изыскать средства по полтора миллиона ежемесячно.

«Подписывать такое, заведомо невыполнимое соглашение, мы не можем. Нет таких денег. Однако банк апеллирует договором, по которому, если допущена просрочка платежей, он может на законных основаниях изменить в одностороннем порядке условия договора. Или признать нас банкротом и пустить залоговое имущество «с молотка», — отметила Ольга Коротя.

Напомним, с 1 апреля объявлен мораторий на банкротство, плюс повсеместно оказывается поддержка бизнесу в связи с непростыми экономическими условиями в стране, озвучиваются инициативы регулятора в части снижения кредитных нагрузок на малый бизнес и физлица.

«Мы обращались во все инстанции, звонили в ЦБ, писали, везде ответ один: «это законное решение банка так что сами разбирайтесь». Мы платили свой кредит и готовы платить дальше, а нам говорят, мол, выгоднее у вас имущество забрать чем ждать семь лет...», — говорит собеседница издания.

В Банке России разъясняют, что любой банк вправе действовать согласно полномочиям, прописанным в договоре. Это не является противозаконным. И на подобные полномочия банки ссылаются в последнее время достаточно часто.

Вот история другого предпринимателя, который на условиях анонимности рассказал: «Мы кредитовались тогда, когда риски, связанные с заемными деньгами, были фактически нивелированы. Нашей целью было расширить бизнес. Под залог мы отдали банку свою недвижимость – две квартиры. Потом грянул коронавирус, мы кое-как выжили. Но за ним последовал новый экономический кризис – обвал рубля, уход поставщиков, и сегодня мы просто не в состоянии в полном объеме платить по счетам. Просили о реструктуризации, о дискредитации, ходатайствовали вывести часть имущества из-под залога, которое можно было бы использовать для оформления кредитных средств, необходимых нам чтобы перестроиться на текущую модель бизнеса и встать на ноги. Все что сделал банк — подал на нас в суд о признании банкротом. Цель – в короткие сроки реализовать залоговое имущество. Вот так. Без шансов. Оставить людей без средств к существованию и без жилья. Интересно получается. В трудные времена сам банковский сектор защищен поддержкой регулятора, а предприниматели ничем и никем не защищены. В нашем правовом государстве прав тот, кто сильнее, получается? И все, мол, по закону».

Написанное и перечеркнутое

Нужно отдать должное правительству. На сегодняшний день принят достаточно объёмный пакет мер поддержки экономики. К основным мерам относятся мораторий на проведение проверок, автоматическое продление всевозможных разрешений, лицензий, аккредитаций для более чем ста видов деятельности; введение моратория на банкротство, проведение валютного контроля и на блокировку расчетных счетов; перенос сроков уплаты налогов.

«Касательно видов поддержки, они разные и приняты для различных отраслей, и, возможно поэтому, имеют разную оценку со стороны предпринимателей. Остановлюсь на банковских мерах, их принято немало, но всего лишь одно действие банков по повышению фиксированных кредитных ставок по ранее выданным кредитам практически полностью перечёркивает все остальные меры поддержки, которые предоставило федеральное правительство. Это очень серьезная проблема и институт уполномоченного настаивает на том, чтобы правительство ее решило», — подчеркнула уполномоченный по защите прав предпринимателей в Приморском крае Марина Шемилина.

По ее словам, есть меры действительно важные, например, продление действия программы «ФОТ 3:0» — реальная поддержка бизнесу.

«Более того, премьер-министр РФ Михаил Мишустин в ходе своего отчёта в Государственной Думе сообщил о том, что правительство утвердило отсрочку по выплате льготных кредитов в рамках программы «ФОТ 3:0». Отсрочка предоставляется на 6 месяцев и касается оплаты и процентов, и основного долга по кредиту. Безусловно, это большой плюс, потому что предприниматели получили возможность воспользоваться кредитом под 3% для сохранения бизнеса и рабочих мест», — говорит Шемилина.

Еще одно хорошей поддержкой, по словам омбудсмена, стало снижение размера комиссий за эквайринг до 1%: «Но и тут есть недовольство предпринимателей, поскольку это касается только отдельных кодов товаров. В текущей ситуации проблемы есть у всех, и касаются они всех групп продукции. На мой взгляд, это решение должно относиться ко всем товарам и услугам. Предприниматели называют эквайринг дополнительным налогом — 2% с оборота, а ведь сейчас перед всеми стоит общая задача удержания цен и бизнес добровольно участвует в программах, ограничивающих размер торговой надбавки до 15%. Считаю, что в этой ситуации надо помочь предпринимателям снизить издержки, — отметила Марина Шемилина. — Что касается кредитных каникул, ко мне поступило несколько обращений о том, что кредитные каникулы не могут получить индивидуальные предприниматели, так как сумма кредита превышает 300 000 рублей. Как правило, предприниматели берут в кредит для развития бизнеса большие суммы. По информации представителей бизнеса, им отказывают несмотря на то, что оставшаяся к выплате часть составляет менее 300 000 рублей, но кредитный договор первоначально был заключен на большую сумму».

Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Приморском крае добавила, что мониторинг ситуации с получением государственной поддержки, в том числе банковской, проводится регулярно.

«Мы реагируем на сигналы, поступающие на горячую линию. Если вы получили уведомление о проведении проверки или столкнулись с административным давлением, сообщайте нам, мы при участии прокуратуры проверим законность действий контрольного органа и должностных лиц», — подчеркнула Марина Шемилина.

«К сожалению, сегодня ярко выраженная ситуация, когда «написанное на бумаге на практике расходится с делом», — прокомментировала ситуацию заместитель председателя НП «Бизнес Приморья» Марина Оборожная: «Например, если физическое лицо закладывало имущество, банки стараются максимально быстро банкротить такие компании, неважно каким является заемщик – благонадежным или нет. Важно то имущество, которое находится в залоге и которое сегодня банк может реализовать гораздо выгоднее стоимости залога, причем, поиметь деньги здесь и сейчас, а не частями и в течение нескольких лет, которые прописаны в условиях договора. И на то есть все основания. Заемщик сам подписывал договор. Правда, как правило, происходило это в иных, стабильных, докризисных обстоятельствах. Мало, кто из людей, берущих кредит, задумывается о таких пунктах как «кредитные каникулы», которые сам банк включать в договор вряд ли поспешит, или о включении в договор пункта о действиях, которые последуют при возникновении чрезвычайных обстоятельств. О чем говорить, если заемщики в редком случае обращают внимание на то, привязан ли его кредит к ставке ЦБ или нет».

Марина Оборожная уверена: финансовая неграмотность, традиционное русское «авось» и вера в «светлое будущее» сегодня как никогда играют на руку банковскому сектору.

«Добиваться правды можно пробовать только через суд, ссылаясь на все существующие статьи закона и меры поддержки предпринимателям. Но судебная система в текущее время настолько трансформировалась, что в редких случаях суд встанет на сторону предпринимателя», — резюмировала заместитель председателя НП «Бизнес Приморья».