Финансовые аналитики объяснили рост числа россиян, набравших много кредитов

На сегодняшний день увеличение доли российских заемщиков, имеющих пять и более кредитов, почти в два раза за два года можно объяснить несколькими причинами: прежде всего, это действительно нехватка денег. Особенно в декабре 2023 года это было связано с тем, что нужно было успеть на «уходящий поезд» с ипотекой, так как первоначальный взнос с 20% должны были увеличить до 30%. Многие не накопили бы так же быстро, как увеличивается ставка, поэтому вынуждены были помимо ипотеки брать еще и кредит. Вторая причина — это возможный заработок на кредитах, особенно на кредитных картах с беспроцентной рассрочкой платежа на определенный срок (например, на 120 дней). Об этом «Московской газете» рассказала доцент Финансового университета при правительстве РФ Ольга Дмитриева

Почему люди набирают несколько кредитов? Нормальная ли это практика, или скорее от безысходности? ЦБ борется за то, чтобы правила выдачи кредитов ужесточались, однако, как видно, это не особо работает. Как будет развиваться ситуация в дальнейшем, в частности, в связи с колебаниями курса денежно-кредитной политики Центробанка?

«Многие продвинутые пользователи взяли кредитные карты, обналичили их и положили эти средства на 3-4 месяца под проценты на депозит по увеличенной ставке (так как ставка рефинансирования росла постоянно). Центробанк борется за то, чтобы правила выдачи кредитов ужесточались, однако как видно это не работает. Обычная смена фамилии или паспорта приводит к тому, что нехорошая кредитная история обнуляется. И банки, как правило, не проверяют ранее выданные документы на другую фамилию. В дальнейшем ситуация мало изменится: кто брал кредиты, тот и будет постоянно ими пользоваться — умело или неумело», — отметила Ольга Дмитриева.

Ситуацию, когда человек одновременно оказывается опутан несколькими кредитами нельзя рассматривать в отрыве от общего состояния экономики и, в частности, реальных доходов граждан.

«На мой взгляд, увеличение в России числа граждан с несколькими активными кредитами на руках соответствует общему тренду роста закредитованности населения в последние годы. Это связано, по-видимому, с тем, что располагаемые доходы граждан фактически стагнируют и не поспевают за инфляцией. И чтобы сохранить в таких условиях более или менее приемлемый уровень жизни людям все чаще приходится прибегать к заемным средствам. Свою роль могли также сыграть простота в получении потребкредита и продолжающееся распространение кредитных карт. Опасения вызывает также тот факт, что довольно часто людям приходится брать новые кредиты для обслуживания старых. Конечно, все это нельзя назвать нормальной практикой. Пока ситуация с закредитованностью россиян не выглядит критической, в частности, уровень просрочки в розничных кредитных портфелях банков страны еще относительно невелик. Однако в целом такое положение дел не может не беспокоить, учитывая по-прежнему непростую экономическую обстановку и возможность новых экономических, геополитических и иных шоков. Принимаемые регулятором меры по сдерживанию розничного кредитования начинают понемногу приносить свои плоды, что выразилось в заметном замедлении темпов роста потребительского кредитования в последние месяцы. Я думаю, данная тенденция продолжится в нынешнем году, и доля граждан с большим количеством набранных кредитов если не начнет снижаться, то хотя бы стабилизируется», — поделился своим мнением с «Московской газетой» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Политика Центробанка направлена на охлаждение рынка потребкредитования, что рано или поздно отразится на потребителях.

«Важно отметить, что данная статистика учитывает кредитные карты, а на фоне их широкого распространения в последние годы рост показателей не кажется столь удивительным. Кредитки пользуются большой популярностью, потому что предлагают удобство и гибкость при оплате, возможность приобрести нужный товар до зарплаты. Также многие банки предлагают различные бонусы, кэшбеки и другие льготы при использовании кредитных карт. При этом бонусы кредиток могут быть интереснее, чем у дебетовых карт, и это делает их привлекательными для многих потребителей. В целом, учитывая рост конкуренции в сегменте потребкредитования и борьбу за клиентов, можно с уверенностью сказать, что многие потребители могли обзавестись кредитками разных банков и теперь просто держат их в кошельке. И это как раз отразилось в статистическом росте. Такая динамика не должна пугать – уровень просрочки в розничных кредитных портфелях российских банков невелик и стабилен, а уровень закредитованности населения невысок в сравнении с другими странами. Что касается дальнейшего развития ситуации, то мы ожидаем увидеть некоторое снижение интереса к кредитным продуктам. Среди причин – макропруденциальные меры Банка России, направленные на охлаждение розничного кредитования и предотвращение возможных финансовых рисков, а также совершенствование скоринговых моделей самих банков, заинтересованных в предоставлении кредитов наиболее надежным заемщикам», — сказал Никита Игнатенко, директор департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (входит в Группу IDF Eurasia).