«Перед тем как одолжить у банка, представьте, что вы потеряли работу». Финансисты рассказали об особенностях «кредитных ловушек»

Рост в сегменте кредитования стал отчетливо заметен в пандемию коронавируса; выросло число кредитов, выданных на ремонт квартиры, приобретение бытовой техники и электроники. По информации Объединенного кредитного бюро, в августе российскими банками был установлен рекорд по предоставлению нецелевых потребительских кредитов. Люди продолжают брать кредиты, а банки — расширять клиентскую базу

Финансист Ян Марчинский отметил, что рост выдачи кредитов российским гражданам продолжается, общий долг в банковском кредитном портфеле по стране с начало года вырос на 19,6% — до 2,3 трлн рублей.

Согласно статистике, приведенной аналитиком Кырланом Марчелом, средний размер оформленных кредитов в первом полугодии 2021 года составил 268,5 тыс. рублей, что на 23,7% больше, чем в прошлом году — около 217 тыс. рублей.

Продолжающийся рост кредитования населения, по мнению экспертов, связан в первую очередь с общей закредитованностью россиян. Значительная часть кредита берется для погашения за счет этих средств ранее взятых займов. Остальная – в основном для текущего потребления. Доходы домохозяйств падают уже восьмой год. Но многие не готовы к снижению качества жизни и уровня потребления. Люди зачастую предпочитают купить что-то нужное в кредит, чем «затянуть пояса». 

«Эти два фактора являются основными драйверами роста объемов потребительского кредитования. Возвращение POS-кредитования к росту (после непродолжительной стагнации) тоже связан в основном со снижением доходов и необходимостью покупки тех или иных товаров, важных для семьи именно на данный момент», — рассказывает аналитик «ФИНАМ» Алексей Коренев «Московской газете».

Заместитель председателя НП «Бизнес Приморья» Марина Оборожная отмечает, что в первой половине этого года кредитная активность была достаточно высока, сейчас, к зиме, наблюдается небольшой спад. «В целом, рост закредитованности населения продолжает расти на фоне удорожания жизни. Люди просто не успевают за инфляцией, собственных средств не хватает, линейка банковских кредитных продуктов расширяется, а маркетинговые ходы, которыми пользуются кредитные организации для привлечения заемщиков, работают весьма эффективно. Ведь любому современному человеку, даже в условиях тотальной нехватки денег хочется жить «не хуже других»: обновить мебель, купить автомобиль, бытовую технику, отдохнуть. Банковские займы дают такую возможность, но она в большинстве случаев оказывается иллюзией. Я не отговариваю брать кредиты. Я советую подходить к этому максимально продуманно», — подчеркивает Оборожная.

Безумная любовь к кредиткам

Все чаще россияне стали расплачиваться за покупки кредитными картами. Рост популярности безналичных расчетов и покупок в онлайн-магазинах особенно ускорился во время коронавирусных ограничений. Но достаточно быстро и россияне, и жители других государств осознали, что такой вид покупок более удобен, поэтому даже по окончании пандемии скорее всего значительная часть ритейла останется именно в онлайн-сегменте.

На первый взгляд это максимально понятный и удобный инструмент «перехватить до зарплаты» или купить то, что нужно «здесь и сейчас», воспользовавшись беспроцентным периодом погашения займа. Однако, по мнению экспертов, кредитка – не так проста, как ее рекламируют. 

«Мне не совсем понятна такая безумная любовь к кредитным картам в стране, где бОльшая часть населения живет на грани бедности. Кредитная карта предусматривает более высокую финансовую ответственность. И, естественно, более высокие доходы. Но в силу невысокой финансовой грамотности некоторыми кредитная карта воспринимается как нечто, позволяющее потреблять больше, чем зарабатывать. Ведь в момент покупки человек действительно может не располагать соответствующей денежной суммой, но все же приобрести то, что захотел. А перенос расчетов за покупку «на потом» создаёт иллюзию доступности того, что в другой ситуации было бы невозможным. Так что проблема просрочки по кредитным картам, равно как и всплеск спроса на кредитные карты, на мой взгляд, является как раз следствием недостаточной финансовой грамотности и низкой финансовой дисциплины самих потребителей», — отмечает Алексей Коренев.

Нечестная игра?

На сегодняшний день, некоторые банки предлагают программы кредитования, ставки и условия, по которым отличаются. 

Часто наименьшая процентная ставка по кредиту, указанная банком, априори становится наиболее привлекательной. Бывает, что суммарные дополнительные услуги кредитной организации делают такой займ менее выгодным, нежели с более высокой процентной ставкой. Иногда человеку трудно разобраться в том, что на самом деле ему предлагают. А ведь банковский сектор ведет на сегодняшний день довольно агрессивную кредитно-ценовую политику. 

«По ипотеке ставка повышается, по потребительским кредитам, наоборот, опускается. При этом, банки стараются максимально снизить собственные риски, — рассказывает Марина Оборожная. — Нужно внимательно читать не только основной текст договора, но и все подпункты, которые прописаны ниже. Как правило, «подводные камни» могут быть спрятаны именно там».

Специалист подчеркнула, что необходимо просчитывать, какая сумма будет установлена к выплате в итоге при той или иной ставке, ведь далеко не всегда низкий процент реально дает человеку преимущества. 

Эксперты называют потребительский кредит «перехватом» денежных средств у банка на краткосрочный период. Часто, человек, услышав фразу, что заявка рассмотрена и одобрена «за два часа», ставит свою подпись в договоре. Особенно, если ему озвучивают «выгодные» кредитные условия. 

«Нужно четко понимать, что ставка 5,5% не может быть выгодна банку априори, скорее всего в тело кредита «зашиты» дополнительные услуги, которые в конечном итоге так или иначе подгонят сумму ежемесячных выплат по кредитам к той, что была бы без допуслуг при ставке в 15%», — объясняет Оборожная.

«При обсуждении причин, побуждающих потребителей брать кредиты с навязанными дополнительными услугами (и, соответственно, расходами), мы опять возвращаемся вопросу финансовой грамотности. Люди чаще всего «клюют» на заманчивые предложения с низкими процентными ставками. Но ленятся углубиться в изучение документов и просчитать, какие еще дополнительные услуги им будут навязаны», — говорит Алексей Коренев.

По словам заместителя председателя НП «Бизнес Приморья», нередко происходят ситуации, когда, например, человек оформляет займ и только после подписания документов удивляется, почему, рассчитывая на 3 млн рублей, на руки он получает 2,5 млн, а проценты платит с 3 млн. «Потому что 500 тысяч «зашито» в тело кредита как «страховые продукты». То же происходит и с кредитными картами. Человек, польстившись на удобные условия беспроцентного периода, в итоге попадает в долговую кабалу, причем выплаты, которые переплачиваются по кредитке, зачастую выше тех, что были бы начислены при оформлении потребительского займа», — подчеркнула Оборожная.

Спрогнозированные риски

Разобраться в сложностях кредитных договоров не так просто, как кажется на первый взгляд, утверждают эксперты. Они советуют перед оформлением займа обратиться к кредитному специалисту, который поможет просчитать все риски. 

«Есть популярное выражение «кто на кого учился». Ведь мы же не лечим зубы самостоятельно, а обращаемся к специалисту. Такой подход должен быть во всех аспектах нашей жизни, и уж особенно если речь идет о ваших кровно заработанных. Перед тем как влезать в долги, лично я рекомендую проконсультироваться со специалистом, которого без труда можно найти, практически в каждом городе нашей страны», — отметила Марина Оборожная. 

Эксперты подчеркивают, что при оформлении любых кредитных обязательств, прежде всего необходимо просчитать выплаты так, чтобы они не превышали уровень дохода не только текущий, но и в случае потери работы; поставить себя в «предлагаемые обстоятельства», представить, что в силу различных обстоятельств, источник заработка утрачен. К примеру, если на момент оформления кредита заработная плата составляет 40 тысяч рублей, то кредитную нагрузку стоит планировать из расчета внезапной потери этих доходов. 

«Если вы понимаете, что быстро трудоустроиться удастся только на 20 тысяч рублей, то и займ лучше планировать исходя из этой суммы, закладывая риски на будущее», — советует Оборожная. 

Эксперты солидарны в том, что кредит должен составлять не более 20-30% от дохода человека. При этом, по мнению специалистов, гораздо безопаснее кредитоваться, если у заемщика имеется «финансовая подушка безопасности».