Банки стали всё чаще отказывать в выдаче кредитов, на это есть причины

Безусловно, кредитные организации заинтересованы в том, чтобы работать с платежеспособными клиентами. Чтобы минимизировать риски неуплаты кредитов банки регулярно совершенствуют свои механизмы скоринга и тщательно оценивают кредитоспособность заемщиков, учитывая, среди прочего, их финансовое положение, кредитную историю, доходы, рассказал «Московской газете» заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (входит в Группу IDF Eurasia) Вадим Шамин

Кредитный бум, продолжающийся в России даже вопреки повышению ставки Центробанком, ставит несколько нетривиальных вопросов: кто больше выигрывает от этого — кредитные организации или граждане, порой обладающие низкой финансовой грамотностью, но не оставляющие надежды «жить не хуже других»? Что касается банков, то они больше заинтересованы в том, чтобы раздать как можно больше кредитов, или для них все же выгоднее иметь дело с платежеспособными клиентами? Решаема ли проблема с повышением качества заемщиков? Что посоветовать гражданам, чтобы не оказаться в долговой ловушке?

«В отношении лиц с низкими доходами нужно регулировать стандарты работы банков и микрофинансовых организаций. Люди с низкими доходами часто вынуждены обращаться за кредитом даже в невыгодных для себя условиях, так как им просто нужны деньги. И здесь высокие стандарты выдачи займов, которые учитывали бы материальное положение человека, имеют критическое значение. С другой стороны, условия кредитов должны быть более стабильными и доступными для населения», — считает заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Александр Абрамов.

Некоторые банки иногда смотрят «сквозь пальцы» на слабую финансовую обеспеченность клиента ради «кредитного вала», который в итоге позволит «отбить» досадные потери. Разумеется, когда речь идет о крупных суммах, граждан уже рассматривают более тщательно.

«Кредит кредиту рознь. Например, данные желающих взять ипотеку банки анализируют более детально, чем тех, кто планирует взять небольшой потребительский кредит. Конечно же банки заинтересованы, чтобы побольше раздать и побольше получить выгоды, заранее закладывая риски невозврата средств в ставку по займу. Но сейчас банки стали всё чаще отказывать в выдаче кредитов. И на то есть причины. Первая заключается в том, что у потенциального заемщика могут быть «небанковские долги». То есть анализируется не только кредитная история, но и платежная дисциплина. Вторая причина — предоставление неверной информации о себе. Не следует думать, что, если официально сменить фамилию кредитная история обнулится. К сожалению, банки не делают запрос в органы исполнительной власти по межведомственному взаимодействию. Это слишком долго, и они могут потерять клиентов.

Третья причина — когда потребитель невыгоден банку. Иначе говоря, когда у заемщика очень маленький уровень дохода, который банк может установить официально.

Чтобы решить проблему с повышением качества заемщиков, следует проводить более детальный анализ, как, например, при приеме на работу на государственную службу. Или как минимум обновить правила проверки граждан, в том числе с применением высоких технологий. А люди сами должны быть еще более внимательными и разумными при выборе банка и размера кредита, чтобы не оказаться в долговой яме и не получить проблем с законодательством», — поделилась своим мнением с «Московской газетой» доцент Финансового университета при правительстве РФ Ольга Дмитриева.

Как банки решают проблемы с клиентами, которые допускают просрочки? Что преобладает: политика кнута или пряника?

«В случае задержек с выплатами банки могут пойти на встречу заемщику и предложить несколько вариантов решения проблемы. Одним из них является реструктуризация, то есть изменение условий текущего кредита. Например, клиенту может быть предложен новый график платежей или изменение размера ежемесячного платежа, но с увеличением срока кредита. Другая опция – это рефинансирование, предполагающее погашение старого кредита новым – на более выгодных для клиента условиях. Также в сложной финансовой ситуации можно воспользоваться кредитными каникулами, льготный период – от 1 до 6 месяцев. Кроме того, многие банки сегодня предлагают страховку от потери работы или здоровья, которая в тяжелый момент может помочь закрыть платежи», — сказал «Московской газете» замдиректора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин.