Финансовые аналитики рассказали, почему банки ограничили лимит по кредитным картам

Среднестатистический размер лимита по кредитным картам за март месяц сократился на 15,6% — до 64,9 тыс. рублей по сравнению с февралем. В Национальном бюро кредитных историй отмечают, что в феврале 2022 года средний лимит по потребкартам достигал 76,8 тыс. рублей. Преимущественно это обусловлено тем, что «с помощью такого инструмента как лимит по кредитным картам банки могут эффективно управлять кредитным риском», — сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков

Ситуация выглядит так, как будто банки в нынешних непростых обстоятельствах опасаются давать людям деньги из-за возросших рисков невозврата. Очевидно, повлияло на снижение спроса и объемов кредитования и повышение ставки ЦБ. При этом потребительский спрос сейчас остается одним из немногих драйверов экономического роста. Особенно после того, как над нашей сырьевой супердержавой нависла вполне осязаемая угроза потери основных — западных рынков сбыта углеводородов.

Как поменяется ситуация в связи со взятым ЦБ курсом на понижение ставки, следует ли ждать, что кредиты теперь будут разбираться населением как горячие пирожки, и готовы ли банки к такому повороту, или по-прежнему будут осторожничать, а потребительская активность угасать? Действительно, ведь потребительский спрос — это еще то немногое, что теоретически способно стать «подпоркой» для нашей падающей экономики (ЦБ прогнозирует до 10% снижения ВВП по итогам года) — в материале «Московской газеты».

«Размер кредитов, которые банки могут выдавать гражданам, связан с размером банковского капитала. По оценкам ЦБ РФ, российские банки после санкций утратили до 50% капитала, что не позволяет им наращивать кредитование. Не все граждане используют кредитный лимит в картах. Поэтому его не потребовалось сокращать на 50%», — рассказал «Московской газете» исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал» Артем Тузов.

Как поменяется ситуация в связи с взятым ЦБ курсом на понижение ставки, следует ли ждать, что кредиты теперь будут разбираться населением? Ведь это, по идее, должно укладываться в логику государства, казалось бы, заинтересованного в том, чтобы потребительский спрос хоть немного «подогрел» экономику?

«У банков нет задачи стимулировать спрос. Их главная обязанность — возвращать вклады и работать в рамках лимитов Центрального банка. ЦБ сейчас озабочен состоянием экономики скорее на макроуровне, и кредитование населения тут не главное. Так что, в условиях ожидаемого спада в экономике вполне нормально, что банки снижают активность в кредитовании населения. Невозвраты по кредитным картам справедливо беспокоят банкиров гораздо больше, чем снижение потребительского спроса», — пояснил аналитик.

То есть потребительский спрос не поможет экономике выйти из спада?

«Потребительский спрос поможет, если будет направлен на товары, произведенные в РФ. А сейчас граждане пытаются купить в кредит импортную бытовую технику и телефоны с мыслью, что завтра они будут стоить дороже. Если бы на государственном уровне стояла задача стимулировать спрос на товары, произведенные на внутреннем рынке, можно было бы ждать целевого кешбэка. Как пример — это возврат средств за туристические услуги и услуги отелей внутри России», — говорит Артем Тузов.

Если сравнивать пандемию и санкции, то что оказалось хуже для экономики и благополучия граждан? И в какой из ситуаций государство повело себя более адекватно в плане кредитования граждан и бизнеса?

«Как ни странно, пандемия гораздо больше запомнилась льготами для населения и бизнеса, чем текущий кризис. Сейчас многие предприниматели и граждане столкнулись с проблемами бОльшими, чем при пандемии, а помощи получают меньше», — отметил аналитик.

«С личными финансами сейчас сложилась странная ситуация, — сообщила «Московской газете» экономист Анна Бодрова. — Стоимость кредитования, в том числе и по кредитным картам, остается достаточно высокой, чтобы пользоваться такими предложениями широко и свободно. В то же время с разгоном потребительской инфляции траты россиян постоянно увеличиваются, а доходы не растут. Чтобы сохранить относительно привычный образ жизни, нужно или сократить расходную часть личного бюджета или прибегать к кредитным линиям. Пока мало кто понял, что сложившаяся ситуация с ценами — это надолго, а реальная инфляционная картина по итогам года отразит рост цен на 25–45% вместо официальных 18–20%. В таких условиях потребительский спрос просто не может развиваться. Это значит, что экономика будет тормозить быстрее ожидаемого».

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов отметил, что март оказался очень сложным месяцем для сферы кредитования.

«В целях стабилизации ситуации в финансовой системе Центробанк резко поднял ключевую ставку, вслед за которой так же резко выросли ставки по кредитам и вкладам. Как результат — кредитование в стране фактически остановилось, из-за скачка стоимости кредитов упал спрос на них со стороны населения. В свою очередь, банки для снижения кредитных рисков значительно ужесточили требования к заемщикам, что вылилось в существенное снижение доли одобрений кредитных заявок. Сокращение лимитов по кредиткам укладывается в ту же логику — таким образом банки также снижали кредитные риски. В апреле ЦБ РФ дважды понизил ставку, в общей сложности — на 6 процентных пунктов. На этом фоне пошли вниз и ставки по займам, что вызвало определенное оживление спроса на кредитование. В то же время ключевая ставка на уровне 14% по-прежнему выглядит завышенной, так что какого-то значимого восстановления здесь пока ожидать не приходится. ЦБ РФ пообещал, что, если ситуация в экономике будет развиваться в соответствии с его ожиданиями, он продолжит снижать ставку. На мой взгляд, к концу текущего года она вполне может опуститься в район 10–11%. При этом я рассчитываю, что рынок кредитования сможет ускорить восстановление во II полугодии по мере того, как банки и потребители будут адаптироваться к новым экономическим реалиям. Что же касается скорости выхода российской экономики из спада, многое будет зависеть от того, как быстро власти смогут провести структурные изменения в экономике, о которых много говорится в последнее время, с тем чтобы поставить ее на рельсы ускоренного развития», — подчеркнул эксперт.