Ипотека и автокредиты станут менее доступными

Эксперты рассказали, как на россиянах отразится ужесточение требований к выдаче кредитов

Ипотека и автокредиты станут еще менее доступны для россиян, особенно тех, у которых имеются неурегулированные финансовые проблемы.

ЦБ РФ вводит макропруденциальные лимиты (МПЛ) на выдачу рискованной ипотеки и автокредитов. Ставка регулятора пока остается, по сути, «запретительной». Для чего еще больше ужесточаются требования к выдаче кредитов? Как это отразится на ипотечном рынке и автокредитовании?

Дополнительное давление

«Несмотря на жесткие кредитные условия люди продолжают брать ипотечные и автомобильные кредиты, хотя, конечно, не так активно, как в прошлом году. Да и кредиты далеко не всегда берутся по «запретительным» рыночным ставкам — и в ипотеке, и в автокредитовании существуют различные льготные программы. МПЛ призваны ограничить выдачи наиболее рискованных кредитов — то есть выдаваемых гражданам с уже высокой долговой нагрузкой. Они, конечно, окажут определенное дополнительное давление на динамику кредитования в ипотечном и автомобильном сегментах, но, с другой стороны, должны сдержать дальнейшее нарастание рисков в банковской системе», — сказал «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Новые требования к выдаче кредитов

«Вводимые макропруденциальные лимиты схожи с теми, что уже применяются к необеспеченным кредитным продуктам — потребкредитам и кредитным картам. Согласно требованиям, доля займов, предоставленных банком заемщикам с повышенной кредитной нагрузкой, не может превышать 25% от общего объема кредитования за отчетный период. При этом лишь 5% от этого объема разрешено выдавать клиентам, чей показатель ПДН выше 80%. ПДН учитывает как текущие кредитные обязательства физлица, так и сумму предполагаемого платежа по новому кредиту. Регулятор продолжает последовательно внедрять в банковскую систему принципы «ответственного кредитования», направленные на минимизацию финансовых и социальных рисков в случае ухудшения макроэкономической ситуации. Введение новых ограничений приведет к сокращению числа одобренных кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН>50%) и/или недостаточным уровнем подтвержденного дохода», — отметил в беседе с изданием директор Департамента риск-менеджмента (CRO) «Свой Банк» Александр Чернов.

Очевидно одно

Почему бы ЦБ напротив не ослабить правила выдачи займов, чтобы облегчить населению доступ к ним?

«Несмотря на то, что данные меры направлены на население высокой группы риска, очевидно одно — Банк России продолжает жесткую политику в отношении закредитованности граждан. Высокие доходы в ряде отраслей экономики и кадровый голод формируют ощущение у клиентов банка возможности выплатить любой кредит. В то же время данное состояние весьма зыбко и нестабильно, а для всей российской финансовой системы пагубно. Поэтому введение макропруденциальных лимитов продолжает линию борьбы с инфляцией и растущим неудовлетворенным спросом со стороны населения, а значит и высокой ставкой рефинансирования», — сообщила «Московской газете» доцент РГУ СоцТех, член Общественного совета при Министерстве науки и высшего образования РФ Инна Литвиненко.

Тенденции последних лет

«На мой взгляд, ключевыми предпосылками для введения новых макропруденциальных лимитов стали следующие тенденции последних лет:

1. Ускоренный рост ипотечного и автокредитного рынков. Статистика неумолима — объемы выдачи ипотеки и автокредитов в последние годы увеличивались опережающими темпами по сравнению с другими видами розничного кредитования. Причем этот рост происходил на фоне стагнации реальных доходов населения. Центробанк не мог не отреагировать на риски формирования «пузырей» на данных рынках.

2. Накопление системных рисков в банковском секторе. Погоня за доходностью и ростом кредитного портфеля привела к тому, что многие банки стали выдавать кредиты заемщикам с уже высокой долговой нагрузкой (измеряемой показателем ПДН — долг/доход). В условиях нестабильной экономической ситуации и падения доходов граждан это может обернуться ростом просрочки и проблемами у самих кредитных организаций. Сдерживая выдачу рискованных кредитов, ЦБ как мегарегулятор страхует всю финансовую систему от потрясений.

3. Необходимость защиты интересов заемщиков. Не секрет, что в погоне за мечтой о собственной квартире или новом автомобиле многие люди готовы влезать в долги на пределе своих финансовых возможностей. Но даже незначительное ухудшение жизненных обстоятельств может привести их в долговую яму. Ограничивая доступ к заемным средствам для самых закредитованных граждан, Банк России таким образом снижает риски возникновения массовых дефолтов населения по кредитам», — резюмировал в беседе с изданием политолог, Общественный советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.