Почему россияне оказываются в долговой ловушке

Популярность «быстрых займов» не теряет актуальность среди россиян на фоне сложностей с получением кредитов в банках. При этом растет и задолженность, особенно на фоне низкой финансовой грамотности значительной части населения. Эксперты считают, что в этой ситуации следует приложить дополнительные усилия для регулирования деятельности микрофинансовых организаций (МФО)

Россияне активно берут микрозаймы, и долги по ним только прибавляются. Чем это объясняется повышенный интерес к займам до зарплаты, как будет развиваться ситуация в дальнейшем?

«Почему люди оказываются в долговой ловушке? Причин несколько. Во-первых, это низкий уровень финансовой грамотности — многие не понимают реальную стоимость займов до зарплаты с их трехзначными процентными ставками. Во-вторых, стагнация реальных доходов населения на фоне растущих потребительских аппетитов. В-третьих, агрессивный маркетинг и чрезмерная доступность микрокредитов онлайн. Беря один заем за другим, люди надеются улучшить текущую ликвидность, но в итоге лишь глубже погружаются в долговую яму. Они попадают в своего рода кредитное рабство, отдавая значительную часть доходов на погашение процентов. По сути, это социальная катастрофа, особенно для малообеспеченных слоев. Меры ЦБ по ограничению предельной долговой нагрузки (ПДН) помогли стабилизировать ситуацию в банковском сегменте — число клиентов с тремя и более кредитами там сократилось. Но недобросовестные игроки МФО, похоже, находят лазейки в регулировании, продолжая накачивать рынок токсичными займами», — рассказал «Московской газете» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Может ли более строгое регулирование деятельности МФО смягчить проблему?

«Если не принять системных мер, то проблема будет только усугубляться. Нужно ужесточить регулирование МФО, ограничив число и объем выдаваемых займов, а также максимальную долговую нагрузку. Важно развивать доступные кредитные продукты в банковской рознице — для людей с небольшим, но стабильным доходом. Необходимы масштабные программы повышения финансовой грамотности, особенно в группах риска», — добавил эксперт.

Но ведь, если бы не было спроса, то не было и предложения?

«Безусловно, во многом проблема в том, что не все оценивают последствия в части общей суммы возврата. Кроме того, нужно понимать, что кажущаяся лёгкость процедуры банкротства физических лиц не дает представления о результатах, в т.ч. относительно запрета на занятие предпринимательской деятельностью в определённых условиях», — отметила в беседе с изданием доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Получить кредит в микрофинансовой организации проще, чем в банке, хотя проценты и выше. Какова будет в ближайшее время политика банков по выдаче кредитов?

«Пока со стороны ЦБ РФ не введено для банков регуляторных ограничений на количество кредитов, выдаваемых в одни руки. Я точно о таких регуляторных новациях пока ничего не слышала. В отличие от микрофинансового рынка, для которого правило «один займ в одни руки» заработает в 2027 году. Поэтому банки, кто продолжает даже в текущих условиях жестких регуляторных требований (с повышенными макропруденциальными надбавками и макропруденциальными лимитами) изыскивать варианты и предлагать клиентам различные кредитные продукты. Если клиент зарекомендовал себя и имеет положительную кредитную историю в этом банке или обладает стабильным ежемесячным доходом, который банку подтверждает документально или через Госуслуги, и при этом его долговая нагрузка не является повышенной (ПДН в диапазоне от 0 и до 50%), банки охотно предлагают таким клиентам различные виды кредитных продуктов. При этом ориентируются они на общий допустимый лимит по долговой нагрузке (то есть кредитный лимит, который клиент сможет свободно обслужить, не допуская просроченной задолженности по будущим кредитным платежам), а не количество кредитов в нем. На мой взгляд, банки продолжат ориентироваться на качество кредитной истории своих заемщиков, а также на уровень кредитной нагрузки, который для банка является допустимым и целевым с точки зрения его (банка) риск-аппетита», — рассказала «Московской газете» директор департамента риск-менеджмента — член правления АО «Свой Банк» Ольга Горюкова.

Ранее gazetametro.ru писала, как снизить риски при обращении в МФО.