Финансовые аналитики оценили риски образования кредитного пузыря в 2024 году

Значительную часть кредитов россияне берут для обслуживания уже имеющихся займов. В связи с ужесточением кредитных условий перекредитоваться станет сложнее, и определенного роста просроченной задолженности из-за этого исключать нельзя. Но данный эффект, думаю, в итоге будет компенсирован общим замедлением роста задолженности людей на фоне суровых мер ЦБ. Об этом сообщил «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов

Существует ли риск возникновения кредитного пузыря в связи с задолженностью россиян перед банками, продолжившей расти и в прошлом году даже вопреки действиям регулятора в плане требований к заемщикам и удорожанию кредитов? Как изменится ситуация в этом году? Насколько актуальна опасность резкого роста задолженности населения?

«На мой взгляд, несмотря на довольно быстрый рост закредитованности россиян, говорить о возникновении кредитного пузыря все же пока преждевременно. Так, долговая нагрузка российского населения пока не очень большая по мировым меркам, уровень просрочки также пока относительно невысок и стабилен. В то же время ситуация, конечно, не может не вызывать беспокойство, учитывая по-прежнему сложную ситуацию в экономике, возможность новых экономических, геополитических и других шоков. Надо отметить, что в ЦБ осознают риски и активно вводят меры по сдерживанию розничного кредитования, которые уже приносят свои плоды. Я думаю, регулятору в итоге удастся удержать ситуацию под контролем. Значительную часть кредитов россияне берут для обслуживания уже имеющихся займов», — добавил эксперт.

Население все больше переходит от привычки жить на широкую ногу (в том числе благодаря некогда дешевым кредитам) к сбережению.

«В целом граждане все больше переходят к сберегательной модели поведения, растет интерес к накоплениям, банковским депозитам, поскольку высокие ставки по потребительским кредитам и ипотеке ограничивают большую часть населения в осуществлении крупных покупок здесь и сейчас. Макропруденциальные меры Банка России, направленные на охлаждение розничного кредитования, своей целью как раз имеют предотвращение возможных финансовых рисков для банковского сектора и экономики страны в целом. Например, с этими мерами регулятора связано уменьшение объемов выдач кредитов. Так, на IV квартал 2023 года и I квартал 2024 года Центральный банк ввел ограничения на кредиты со сроком возврата более 5 лет: теперь их доля в объеме предоставленных банками потребкредитов не должна превышать 5%. Кроме того, после резкого (более чем в два раза за 2023 год) повышения ключевой ставки выросли и ставки по займам. Кредитные организации не могут обеспечить себя более дешевым фондированием и предложить населению кредиты по более низким ставкам. Поэтому граждане стремятся занимать менее крупные суммы и на меньший срок, чтобы платеж был посильным, а они могли быстрее расплатиться с кредитом. Кроме того, сами кредитные организации — и банки, и МФО — заинтересованы предоставлять займы наиболее надежным и кредитоспособным заемщикам и потому регулярно совершенствуют скоринговые системы, в результате чего кредитные продукты становятся менее доступными для клиентов с уже существующей долговой нагрузкой. В целом стоит отметить, что уровень просрочки в розничных кредитных портфелях российских банков остается небольшим и стабильным», — сказал «Московской газете» заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин.