Массовое одобрение кредиток несет в себе серьезные риски

Выдача кредитных карт очень выгодный инструмент для банков, потому что часто пользователи не сильно внимательны и снимают наличные средства, что увеличивает автоматически процент за снятие, или вовсе забывают про сроки пополнения кредиток. Со стороны пользователей кредитки сейчас активно разбираются, так как средства можно инвестировать на краткосрочные депозитные счета по довольно выгодным ставкам пока ещё (максимально 16%). Большинству населения не хватает средств на жизнь, поэтому выбор не так велик, сообщила «Московской газете» доцент Финансового университета при правительстве РФ Ольга Дмитриева

Почему вопреки высоким ставкам растет спрос на кредитки? Понятно, что оформить кредитную карту гораздо легче, чем займ, но ведь проблема высоких рисков роста просрочек от этого не уменьшается (с чем сейчас борется ЦБ)? Можно ли сказать, что кредитки стали отдушиной для банков и потребителей после ужесточения регулятором требований к выдачам займов? Не создает ли это дополнительные риски для стабильности финансовой системы и личных бюджетов граждан?

«Кредитные карты пользуются большим спросом, потому что предлагают удобство при оплате, возможность приобрести нужный товар прямо здесь и сейчас. Многие банки предлагают по кредиткам повышенный кэшбек, высокий кредитный лимит и различные бонусы, которые могут быть интереснее, чем у дебетовых карт. Кроме того, доступны и другие преимущества, включая длинный беспроцентный период, в рамках которого заемными средствами можно пользоваться без уплаты процентов. То есть у пользователя кредитной карты есть время, чтобы вернуть потраченные средства, и даже возможность заработать, положив средства на вклад на время льготного периода и затем погасив задолженность перед его окончанием. В целом нельзя сказать, что кредитные карты раздаются налево и направо. Во-первых, кредитные организации заинтересованы в работе с наиболее надежными заемщиками. Чтобы минимизировать риски неуплаты кредитов, банки тщательно оценивают платежеспособность клиентов, учитывая, среди прочего, текущее финансовое положение и кредитную историю. С этой же целью регулярно совершенствуются скоринговые модели и механизмы риск-анализа. Кроме того, регулятор принимает меры по снижению темпов кредитования, в том числе на охлаждение рынка кредитных карт. Например, чтобы ограничить закредитованность граждан с высокой долговой нагрузкой принимались макропруденциальные лимиты по выдачам кредитных карт. Так, с начала года лимиты для кредитных карт с ПДН от 50% до 80% составляют 10%, а с ПДН выше 80% — 5%», — отметил в беседе с изданием директор Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Никита Игнатенко.

«Центробанк стал требовать более жёсткого отношения к выдаче займов и ипотеки со стороны банков. А последние хотят зарабатывать и поэтому смещают фокус на кредитные карты. Агрессивная реклама делает свое дело. Граждане не читают условия получения и пользования кредитной картой, полностью доверяя рекламе. И в итоге попадают в непростые ситуации. Общаясь с людьми, я поняла, что многие не видят разницу в карте и в кредите. Многие считают нормальным покупать с кредитной карты даже автомобиль. Хотя это крайне недальновидно. Но веря рекламе, что 360 дней без процентов, они думают, что это удачная идея. Также некоторые считают, что вкладывать деньги с карты в качестве «оборотных» в бизнес — это тоже нормально. Многие граждане сильно закредитованы и опять же под воздействием рекламы пытаются с помощью кредитной карты перекрыть старые долги, но как правило получаются долги на долги и новая кабала», — сказала «Московской газете» юрист Ольга Гимадеева.

Многие пытаются не только получить возможность тратить «лишние» средства благодаря кредиткам, но даже и зарабатывать на них.

«Если у человека хорошее финансовая грамотность, то кредитные карты для него это хороший плюс. Пока есть льготный период эти деньги можно вложить и заработать. Например, взять карту на 100 тыс. рублей с льготным периодом в 100 дней. На этот период закинуть деньги в банк, например, под 17,75% и в конце срока получить дополнительно 4400 рублей, а если взять у банка миллион, то уже 44 тысячи набегает. Но большинство людей используют эти деньги для того, чтобы купить телевизор или отправиться в путешествие. Они привыкают использовать кредитные деньги и подсаживаются на то, чтобы жить в кредит. Это бремя, которое повышает нервозность и фокусирует людей не на развитии и благополучии, а на том, где бы заработать, чтобы выплатить долг. Этим стрессом пользуются разные мошенники, обещая «волшебную таблетку», которая наконец избавит от кабалы. Но вместо этого люди банкротятся и продают свои квартиры и машины. Банки тут нельзя винить, они просто предоставляют деньги. Поэтому важно повышать финансовое образование россиян и обратить внимать на регулирование микрофинансовых организаций, а не банков», — сообщил изданию финансовый советник, основатель Академии инвестиции Павел Лебедев.

«Действительно, в последнее время мы наблюдаем существенный рост выдачи кредитных карт населению со стороны банков. Это вызвано несколькими ключевыми факторами. Во-первых, для банков кредитные карты являются относительно недорогим и быстрым способом нарастить кредитный портфель и заработать на процентах и комиссиях. Выдача полноценных займов требует более тщательной проверки заемщика и утверждения большого числа документов. Во-вторых, спрос на кредитки подогревается снижением реальных доходов населения на фоне роста инфляции. Многим россиянам действительно не хватает средств до зарплаты, и кредитные карты используются для покрытия временных кассовых разрывов. В-третьих, ужесточение Центробанком требований к выдаче необеспеченных потребительских кредитов подтолкнуло банки к смещению фокуса на более простые кредитные продукты, такие как кредитные карты. Однако массовое одобрение кредиток несет в себе серьезные риски. Хотя отдельная просрочка по кредитной карте редко приводит к системному сбою, их высокая совокупная задолженность может негативно повлиять на финансовую устойчивость кредитных организаций. Центробанку уже приходится бороться с закредитованностью населения, и рост числа «легких» кредиток может усугубить эту проблему. Высокая долговая нагрузка существенно снижает платежеспособность граждан в случае ухудшения экономической ситуации. Поэтому в среднесрочной перспективе регулятору, вероятно, придется ввести дополнительные ограничения и на выдачу кредитных карт, чтобы обеспечить финансовую стабильность. В целом, тренд на рост выдачи кредитных карт может сохраниться некоторое время ввиду экономических факторов. Однако чрезмерная закредитованность способна привести к росту просрочек и ухудшению качества кредитных портфелей банков», — сообщил «Московской газете» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.