На рынке кредитов вступит в действие мощный охлаждающий пул мер

Эксперты рассказали, как на рынке кредитования отразятся новые жесткие меры ЦБ

Центробанк с 1 июля увеличивает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с высоким показателем полной стоимости (ПСК) — от 20 до 40%. Дело в том, что банки выдают кредиты по высоким ставкам как правило заемщикам с высоким уровнем риска (большая рискованность заемщика как раз и компенсируется высокой ставкой). Теперь банкам станет менее выгодно выдавать такие кредиты. Об этом сообщил «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Поможет ли это снизить долговую нагрузку на население и приведет ли к охлаждению рынка кредитов?

«Снизить долговую нагрузку на население — одна эта мера, на мой взгляд, вряд ли поможет, но она должна будет поспособствовать определенному замедлению роста потребительского кредитования в стране и, соответственно, закредитованности населения», — добавил эксперт.

«С 1 июля на рынке кредитов вступит в действие мощный охлаждающий пул мер: помимо повышения макропруденциальных надбавок ЦБ еще больше ужесточает и макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам. Как результат – после этой даты банки смогут выдавать еще меньше кредитов заемщикам с ПДН более 50%, чем сейчас. При этом по кредитным картам они с третьего квартала в принципе не смогут кредитовать заемщиков с ПДН более 80% (либо повышать кредитный лимит). Все это еще больше ужесточит кредитные политики банков и приведет к росту доли отказов заемщикам, ПДН которых будет превышать 50%. Кроме того, не нужно исключать и тот факт, что в ближайшей перспективе ЦБ может повысить ключевую ставку, и, соответственно, стоимость кредитов для заемщиков еще больше вырастет, и им технически будет сложно наращивать свои портфели в «тисках регуляторных ограничений» — поскольку чем больше ставка, чем больше платеж заемщика, а ПДН как раз и рассчитывается с учетом этого показателя. Поэтому можно сказать, что вкупе все эти факторы должны возыметь эффект и рост закредитованности должен замедлиться. В то же время, если ЦБ продлит на третий квартал послабления по верхней границе ПСК, то у банков останется возможность для лавирования», — сказала изданию руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

Чем обусловлены жесткие меры финансовых властей?

«Ужесточение регулирования особенно актуально в свете быстрого роста необеспеченного потребительского кредитования в последние годы. Темпы прироста потребкредитов существенно опережали рост доходов населения, что привело к накоплению рисков в банковской системе. По оценкам ЦБ, доля заемщиков с ПДН более 80% достигла 30%, что создает угрозу массовых дефолтов в случае ухудшения макроэкономической ситуации. Повышение коэффициентов риска сделает для банков менее выгодным кредитование закредитованных заемщиков, вынуждая их ужесточить свои кредитные политики. Это должно привести к росту доли отказов клиентам с высокой ПДН и общему охлаждению рынка потребкредитования. Заемщикам станет сложнее получить новые кредиты для рефинансирования старых долгов. В то же время необходимо отметить, что эффект регуляторных мер во многом будет зависеть от готовности банков следовать установленным ограничениям. Сохранение ЦБ повышенной границы полной стоимости кредита (ПСК) дает банкам пространство для маневра и частично нивелирует ужесточение надбавок. Многое будет зависеть и от денежно-кредитной политики регулятора. Повышение ключевой ставки приведет к удорожанию кредитов и еще больше ограничит доступность заемных средств для населения. В целом усиление макропруденциального регулирования призвано предотвратить реализацию накопленных рисков и способствовать «мягкой посадке» рынка потребкредитования», — поделился своим мнением с «Московской газетой» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.

«В целях ограничения долговой нагрузки населения, снижения рисков банков и обеспечения устойчивости финансовой системы в целом регулятор с III квартала повышает надбавки по потребительским кредитам. Это решение должно привести к некоторому ужесточению условий кредитования и ограничению количества выдаваемых кредитов. Ужесточение условий кредитования может побудить банки более осторожно подходить к оценке заемщиков, а граждан – более ответственно относиться к своим финансовым обязательствам. В долгосрочной перспективе это может внести вклад в улучшение финансовой стабильности и уменьшение рисков как для кредитных организаций, так и для заемщиков», — сказал изданию директор департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Никита Игнатенко.