«Привязавшись к шасси до Саудовской Аравии не долетишь». Эксперты рассказали о закредитованности населения

Банк России принимает меры по «охлаждению» начинающегося «перегрева» в сегменте потребкредитования 

Рост кредитования в России значительно опережает рост доходов населения. Это уже привело к повышению долговой нагрузки граждан, закредитованность населения сегодня принимает угрожающие масштабы, отмечают эксперты.

Банк России видит в этой ситуации существенные риски. Так, в сегменте необеспеченного потребительского кредитования уже заметны признаки начинающегося «перегрева». В данной ситуации, регулятор принимает решения, которые позволят «охладить» сегмент розничного кредитования и, в частности, необеспеченного потребительского, а также восстановить интерес населения к сбережениям. Так, июльское решение Банка России по ключевой ставке направлено на ограничение проинфляционных рисков и возвращение инфляции к цели в 4%. Таким образом, в Центробанке ожидают, что во второй половине 2021 года банки подтянут ставки по кредитам вверх и ужесточат условия выдачи неценовых займов. 

Ужесточения во благо

«Рост ставок по кредитам в первую очередь обусловлен увеличением ключевой ставки. Так, с марта по июль Банк России четыре раза повышал ключевую ставку, в итоге ее значение увеличилось на 225 базисных пунктов с 4,25% до 6,5%», — сообщают в пресс-службе Дальневосточного ГО Банка России. 

Как пояснили специалисты ЦБ, изменение краткосрочных ставок межбанковского кредита приводит к изменению ставок по краткосрочным кредитам в срок до 2 – 4 месяцев, по краткосрочным депозитам – в срок до 6 – 8 месяцев. Ставки по банковским кредитам на длительные сроки изменяются в срок до 4 – 6 месяцев, по долгосрочным депозитам – 7 – 9 месяцев. При этом еще есть остаточный перенос влияния на банковские ставки, который может происходить в течение длительного времени.

«С учетом данных обстоятельств Банк России принял решение с 1 июля 2021 года вернуться к надбавкам к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, действовавшим до пандемии. Повышение надбавок должно снизить стимулы банков к расширению кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Но с учетом данных, наблюдаемых Банком России за последние месяцы, в ближайшее время регулятором будет рассмотрен вопрос о дополнительных макропруденциальных мерах для охлаждения этого сегмента розничного рынка», — сообщает пресс-служба Дальневосточного ГО Банка России. 

«В последнее время на фоне повышения ключевой ставки и ставок по депозитам, банки вынуждены корректировать и ставки по кредитам. Однако повышение ставок пока носит скорее «косметический» характер, что не может значимо отразиться на платёжеспособности заёмщика и не является препятствием для получения кредита», — рассказали в пресс-службе банка «Открытие». 

Специалисты банка подчеркивают, что совершенно другая ситуация складывается с выдачей кредитов гражданам с повышенной долговой нагрузкой. «Действительно, с 1 июля банкам стало менее выгодно выдавать потребительские кредиты этой категории клиентов. Банки будут или чаще отказывать им в кредите или предлагать более высокие ставки. Это следствие повышения надбавок к коэффициентам риска, которые используются при расчете нормативов достаточности капитала банка. Оно особенно заметно для заемщиков, которые тратят на платежи по долгам более половины доходов», — рассказали в пресс-службе.

«Вводить какие-то ограничения для банков, чтобы снизить кредитную нагрузку на население бесполезно. Если человеку нужны деньги, он их где-нибудь да замет. Не в банке, так у бандитов. Поэтому вариант банковского кредитовании — наилучший. И только рост доходов населения может улучшить ситуацию и со стоимостью кредитов, и с качеством кредитных портфелей российских банков. Для этого нужно снизить налоговую нагрузку на малообеспеченных граждан, вернуть НДС с 20 до 18%, отменить ставку 15% налога на доходы физических лиц, вдвое снизить топливные акцизы. И россияне будут жить хорошо», — уверен преподаватель ДВФУ, финансовый аналитик Максим Кривелевич.

Генеральный директор ООО «СЗ «ДаВинчи Групп» Алексей Исаков предполагает, что введение ограничений Центробанка – временные:

«Кредит – это, прежде всего, возможность. С тех пор как появилась возможность брать деньги в рост, а именно так изначально называли кредиты ростовщики, экономика стала более активно развиваться. Поэтому и сегодня, и в любое время кредит будет положительным фактором для развития любой экономики. Однозначно введение более жестких условий кредитования и повышения ставки повлияют на снижение спроса на займы. Это прямой закон экономики. Но это временная мера, которая вводит эти ограничения только на текущий период. Затем, когда графики покажут спад экономической активности будут подготовлены новые решения для активизации. И начнется это видимо со снижения ставки ЦБ. Но это долгосрочные инструменты, которые регулируют нашу с вами жизнь.

Брать или не брать

По словам Алексея Исакова, никто не заставляет людей брать кредиты. Более того банки ставят заслон для получения кредитов несостоятельными заемщиками, чтобы не плодить проблемные, невозвратные долги: «Вместе с тем государство дает возможности гражданам идти в ногу с мировыми трендами и получая уже сегодня то, что предлагает рынок. К примеру, имея определенный доход и накапливая средства на покупку я могу приобрести телефон, телевизор или холодильник через несколько месяцев, а с использованием кредита эти атрибуты прогресса будут стоять у меня дома уже завтра». 

«Мало кто анализирует ситуацию при выборе кредитного продукта, стремясь в первую очередь получить меньшую кредитную ставку. И это, как правило, главная ошибка заемщиков. Потому что, при стоимости кредита 3,5%, общие выплаты могут составить сумму, которая может быть выше, чем при более высоком процентной ставке. Необходимо при выборе кредита внимательно читать договор и подбирать условия индивидуально, «под себя». Нередко кредиты с годовой процентной ставкой 6-8% обойдутся в финале дешевле, чем при 3-5%», — говорит заместитель председателя НП «Бизнес Приморья» Марина Оборожная.

Предприниматель Сергей Митрфанов, работающий на рынке микрокредитов, связывает закредитованность населения с полным и тотальным отсутствием финансовой грамотности: 

«У большинства людей большая половина доходов уходит на погашение кредитного долга. При этом, они не останавливаются на достигнутом, упорно перекредитовываются. Берут 12 тысяч, чтобы погасить шесть, потом – 24 тысячи – и гасят 12. Уровень финансовой грамотности наших людей я могу сравнить с человеком, который считает, что, держась за крыло самолета или привязавшись к шасси, можно долететь до Саудовской Аравии. Мол, легкий ветерок не страшен. Не задумывается, что при полете просто могут слететь на землю и погибнуть. То же и с кредитами. Лишь бы «дали». А как отдавать и какими будут последствия, «подумаем потом».