Общая задолженность по кредитам выросла за 2024 год

Финансовые аналитики рассказали, как трудности с получением кредитов отразятся на потребительских привычках населения

Центробанку предстоит нелегкая задача — удержать инфляцию в рамках и добиться целевых показателей. Но пока эти цели кажутся далекими, в то время как населению уже в этом году предстоит столкнуться с дорогими кредитами на фоне роста цен, то есть начать ужимать свои потребности. Об этом «Московской газете» рассказал доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.

Следует ли ждать, что после повышения Центробанком ставки в июле россияне начнут отказываться от кредитов, запланированных покупок, то есть перейдут в режим «затягивания поясов» и отказа от привычных жизненных стандартов, когда займы были дешевы? Можно ли говорить об окончании «кредитного рая», характерного для предыдущих «тучных» лет? Особенно учитывая, что ЦБ пока не удается выйди на целевые показатели по инфляции в этом году и реальные доходы, соответственно, едва ли будут расти?

«ЦБ РФ отмечает, что почти половина населения в возрасте старше 16 лет пользуются кредитами, причем общая задолженность существенно выросла за 2024 год. Это не самые высокие показатели по сравнению с другими странами, однако проблемой является отсутствие накоплений у большинства заемщиков – физических лиц, они не планируют грамотно свои доходы и расходы, надеются на списание задолженности или на кредитные каникулы, помощь близких, а часть из должников – на то, что их не смогут найти, т.к. они не проживают по месту регистрации, а в силу невысокой величины кредита нецелесообразно проводить серьезные поиски по стране. Рост лиц предпенсионного и пенсионного возраста, берущих кредиты (могут поручиться своим имуществом и небольшими стабильными доходами), во многом обусловлен необходимостью финансовой поддержки родственников, которым уже отказывают в кредитах или у которых отсутствуют официальные доходы. Безусловно, в настоящее время достаточно сложная ситуация складывается при отказе банков от льготных ипотечных программ и повышении доли первоначального взноса, что тормозит приобретение жилья, особенно на первичном рынке. Если средняя цена двухкомнатной квартиры в Москве превышает 20 млн рублей при ежемесячном платеже по ставке 19,5% в 270 тыс. рублей, то средняя заработная плата составляет 180 тыс. рублей, что, конечно, недостаточно для полноценной жизни (но речь идет об официальных доходах, возможно, выявление дополнительных доходов нарисует более объективную картину)», — сказала изданию доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Как все это отразится на населении?

«Недавнее повышение ставки ЦБ РФ в июле, как грозовое облако, нависло над нашими финансовыми планами. Сейчас деньги в долг станут дорогими, и это ударит по карману каждого, кто привык к дешевым кредитам. Реальные доходы не растут, и, если нет дополнительных денег значит придётся урезать расходы. Конечно, это не конец света, но приятного тут мало. Россияне всегда умели находить выход из трудных ситуаций. Так что да, «кредитный рай» закончился, на смену ему приходит время разумного потребления и финансовой дисциплины», — добавил Роман Синицын.

Другие эксперты, впрочем, полагают, что резкого «затягивания поясов» пока едва ли следует ожидать.

«Конечно, у определенной части населения усилится переход к «сберегательной» модели поведения. В текущих условиях те, кто менее уверен в своих финансовых возможностях, действительно могут сократить потребление и отказаться от запланированных покупок. В частности, завершение программы льготной ипотеки и повышение доступных ставок может отодвинуть сроки для покупки квартиры тем, кто не вписывается в другие льготные программы, например, IT или семейную. В этой связи намечается некоторое охлаждение, но не такое существенное. При сохранении текущей экономической динамики резкого отказа от привычных жизненных стандартов ожидать не следует. Например, регулятор прогнозирует рост потребкредитования в 2024 году на уровне 7-12%. Вместе с тем рост зарплат и соцвыплат, высокие ставки по вкладам и льготные условия по кредитным продуктам будут продолжать стимулировать потребление и спрос на займы», — сказал «Московской газете» заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин.

«Можно ожидать существенного сокращения темпов роста кредитования в ипотеке из-за очень высоких рыночных процентных ставок (приближающихся к 20%) при одновременном изменении условий льготных программ. В этом году на выдачи ипотеки с господдержкой (в основном льготную и семейную) приходилось 70-75% всех выдач ипотеки, что очень много. Но с июля льготная безадресная ипотека на приобретение новостроек по ставке 8% перестала действовать, а условия семейной ипотеки по ставке 6% стали доступны более узкому кругу заемщиков, чем ранее. В этих условиях, по данным опроса маркетплейса «Сравни», цитируемого в СМИ, две трети опрошенных (66%) отложили покупку недвижимости из-за отмены программ льготной ипотеки, чтобы накопить недостающие средства самостоятельно. Т.е. спрос на ипотеку может заметно сжаться в ближайшие месяцы. Что касается потребительского кредитования, то пока его темпы роста оставались достаточно высокими (выше прогнозов ЦБ), несмотря на повысившуюся стоимость заимствований. В июне ЦБ повысил прогноз годового прироста портфеля потребительских кредитов до 7-12% (предыдущий прогноз 3-8%) с учетом фактического прироста портфеля с начала года. Это может объясняться несколькими причинами: повышенными инфляционными ожиданиями населения и высоким уровнем неопределенности, при которых потребление в кредит «сегодня» более привлекательно, чем накопление средств для покупки «в будущем»; ростом текущих доходов (из-за дефицитного рынка труда средние зарплаты растут повышенными темпами как в номинальном, так и в реальном выражении, часть семей получает социальные и «военные» выплаты), что приводит к улучшению кредитных метрик в том числе и тех заемщиков, которые ранее банки считали недостаточно кредитоспособными; рядом кредитных продуктов, например, кредитными картами, которые позволяют комбинировать возможность сберегать по высоким процентным ставкам и одновременно привлекать кредит в пределах беспроцентного льготного периода.

Тем не менее ожидаемое замедление темпов роста доходов населения, ускорившееся с мая повышение банковских ставок по кредитам и депозитам в ожидании возможного дополнительного повышения ключевой ставки ЦБ, а также продолжающееся ограничение со стороны ЦБ предложения банковских кредитов, особенно более рискованным группам заемщикам (ужесточение макропруденциального регулирования), скорее всего, будут постепенно ограничивать рост потребкредитования и потребительской активности», — сказала в беседе с изданием руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая.