Россиянам дали советы при сложностях с погашением кредитов

Если возникли проблемы с обслуживанием кредитов, то следует сразу же обратиться в банк. Там ситуацию обсудят с вами и, возможно, составят какую-то программу действий, которая может предусматривать реструктуризацию задолженности, отсрочку платежей и т.п., сказал в разговоре с «Московской газетой» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов

По словам эксперта, банки заинтересованы в том, чтобы клиент смог восстановить свою платежеспособность, и постараются помочь сделать это. И только когда уже не останется вариантов, будет запущена процедура взыскания или банкротства. Или задолженность может быть продана коллекторам.

Как быть гражданам, которые оказались не в состоянии выплачивать кредит, при том, что задолженность россиян перед банками растет? Имеет ли смысл обратиться в банк и сообщить о возникших проблемах? Что может предпринять кредитное учреждение? Насколько актуальной может быть процедура банкротства? Что в целом посоветовать гражданам, оказавшимся в трудной ситуации? Обо всём этом мы поговорили с экспертами.

«Банкротство — это очень важное событие в кредитной истории, на которое банки обращают пристальное внимание при рассмотрении новых заявок на кредит. Это обусловлено тем, что банкротство указывает на то, что ранее заемщик не смог выполнить свои финансовые обязательства, а значит есть повышенные риски для кредитора. Банкротство может оставаться в кредитной истории в течение долгого времени, оказывая негативное влияние на способность заявителя получить новые кредиты. После объявления банкротства доступ к большинству стандартных кредитных продуктов будет затруднен или вовсе невозможен, особенно в первые несколько лет. Например, получить ипотеку будет крайне сложно из-за высоких требований к кредитной истории. Некоторые автокредиты могут оставаться доступными, однако под существенно более высокие проценты. Также снижается возможность получения потребительских кредитов и кредитных карт, а доступные варианты часто предполагают неблагоприятные условия. Важно отметить, что существуют специализированные кредитные продукты, предназначенные для людей после банкротства, но они, как правило, включают строгие условия и высокие процентные ставки. В случае задержек с выплатами по займу кредитные организации могут пойти на встречу клиенту. Одним из вариантов решения проблемы является реструктуризация задолженности. Так, клиенту может быть предложен новый график платежей или изменение размера платежа, но с увеличением срока. Другой вариант – это рефинансирование, предполагающее погашение старого кредита новым, но на более выгодных для клиента условиях. Также в сложной финансовой ситуации можно воспользоваться кредитными каникулами с льготным периодом до 6 месяцев», — рассказала изданию заместитель директора департамента управления рисками – руководитель направления розничных рисков АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Наталья Капралова.

«В первую очередь при рассмотрении вопроса о невозможности выплачивать кредит стоит рассмотреть причины, по которым это произошло. Были ли это умышленные действия должника, то есть целью было получение кредита и его невыплата или это стечение обстоятельств? В данном случае будем рассматривать ситуацию добросовестного заемщика, имевшего цель выплатить полученный заем. При возникновении подобной ситуации есть смысл обратиться в банк с вопросом о возможной реструктуризации задолженности. К сожалению, на реструктуризацию задолженности одобряется одно обращение из ста и то по причине, что банк не хочет терять денежного клиента. В остальных случаях либо сразу отказ, либо сотрудники банка предлагают оформить новый кредит под видом реструктуризации, который идет на погашение предыдущего, а формально только отсрочивает неизбежное. Поэтому в ситуации, когда, адекватно оценивая финансовое положение, нет возможности выплачивать долги, процедура банкротства является наиболее верным выходом из ситуации. Во-первых, при введении процедур банкротства перестают начисляться штрафные санкции. А это очень важно, потому что даже если у пристава идет исполнительное производство, то после его завершения банку ничто не мешает взыскать санкции и недоплаты за время исполнительного производства. В случае банкротства этого нет. Во-вторых, процедура банкротства предсказуема, и есть непосредственное лицо, которое контролирует процесс и находится на связи с должником, что в реалиях взаимодействия с приставами не всегда удается сделать. И, в-третьих, это простое спокойствие от служб взыскания банков или коллекторов. Что касается кредитных учреждений, то для них есть два основных плюса в процедуре банкротства должника. Во-первых, это уменьшение негативных строк баланса и как следствие улучшение финансовых показателей. Во-вторых, если кредит застрахован, то это получение страховки, что делает сделку безубыточной», — сказал «Московской газете» арбитражный управляющий, руководитель комитета по финансовому оздоровлению и банкротству Новосибирского областного отделения «Опора России» Александр Тагильцев.

Бывают ли случаи, когда банки «закрывают глаза» на просрочку?

«У человека может возникнуть сложная финансовая ситуация, при которой он не сможет оплачивать платежи по кредиту. Такая ситуация может быть вызвана увольнением, снижением заработной платы, болезнью, возникновением новых финансовых обязательств и т.д. Если это просрочка небольшая, несколько дней, то скорее всего банк просто начислит пени. Хотя могут быть случаи, когда банк «простит» небольшую просрочку. Если же это системная проблема и денег нет, чтобы оплачивать кредиты, нужно подумать, как найти источники финансирования. Важно понимать, что если взять еще один кредит (допустим его выдали), чтобы гасить задолженность по существующим кредитам, то можно оказаться в еще худшей ситуации. Поэтому лучше воспользоваться другими инструментами. Например, заемщики могут воспользоваться льготным периодом от 1 до 6 месяцев и не вносить кредитные платежи в этот период. Однако, чтобы воспользоваться кредитными каникулами, понадобится официально подтвердить падение дохода. В любом случае, прежде чем брать кредит, нужно оценивать свою платежеспособность и понимать, как вы сможете его погасить в случае возникновения сложных ситуаций. Также рекомендуется формировать подушку безопасности в виде наличия резерва на оплату ежемесячных платежей хотя бы в течение трех месяцев. Но если уж возникла сложная ситуация, то нужно начать взаимодействовать с кредитной организацией, чтобы подобрать оптимальное решение», — поделился своим мнением с изданием доктор экономических наук, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова Юрий Ляндау.

«В случае роста задолженности и невозможности в данный момент её погасить надо оценить свое материальное положение. Если материальные сложности временные, то можно занять денег у родных и не ставить банк в известность о наличии проблем. Если же вы чувствуете, что проблема не на 1-2 месяца, то лучше обратиться в банк для решения вопроса с долгом. Таким образом вы не попадете на штрафы за просрочку в оплате долга. Все обращения в банк должны оформляться только в письменном виде или через личный кабинет. Как правило банк оценивает сумму долга, размер процента, был ли кредит целевым и срок возврата долга. В зависимости от этих факторов уже идут предложения для заемщика. Чаще всего используют заморозку (срок до 12 месяцев). Но потом все равно ежемесячный платеж будет больше. Таким образом банк компенсирует свои расходы и то, что он долго ждал своих денег. Надо понимать, что банку выгодно получать от вас деньги, а не забирать машину или квартиру. Для него это нецелевой актив. Так что банк всегда лучше придумает как с вами договориться, чтобы вы платили, чем взыскивать долги через суд\приставов\торги», — пояснил эксперт.

«Однозначно не рекомендую брать дополнительные кредиты или микрозаймы, чтобы закрыть уже имеющийся кредит. Кредит на кредит выливается в ворох незакрытых долгов и еще больше проблем. Нужно обязательно связаться с банком и сообщить им о проблемах. Не тянуть с этим, так как начнут капать штрафы и % на проценты», — отметила в беседе с «Московской газетой» практикующий юрист Ольга Гимадеева.

«Как быть гражданам, оказавшимся не в состоянии оплачивать кредит? Необходимо выполнить несколько простых, но действенных мероприятий. Прежде всего проверить страховку, которую оформляли при выдаче кредита. Как правило, кредит без получения страховки не оформляется. Подпадают ли основания, по которым человек оказался не в состоянии выплачивать кредиты, под основания погашения кредита за счет страхования. Выяснить, имеется ли возможность для моратория на выплату кредитов. То есть необходимо уточнить, имеются ли нормативно-правовые акты, приостанавливающие выплату кредита, либо покрывающие выплату кредита, подпадает ли данный человек под эти основания. Наконец, обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки уплаты, рассрочке и так далее», — советует эксперт.

«Если человек понимает, что у него нет возможности в ближайшее время погасить задолженность, либо банк, например, не предоставил так называемые «кредитные каникулы», тогда целесообразно рассмотреть вопрос о банкротстве физического лица. При этом действующим законодательством предусмотрены несколько видов банкротств: упрощенная процедура (без обращения в суд, подав заявление в МФЦ), а также стандартная процедура банкротства (посредством обращения в суд). На мой взгляд, банки меньше заинтересованы в банкротстве физических лиц, так как в данном случае они теряют свои денежные средства, прибыль в том числе. Мне кажется, банкам наиболее выгодно, наоборот, решить вопрос с должником во внесудебном порядке, предоставив ему отсрочку/рассрочку платежа», — добавила руководитель правового бюро Татьяна Улейская.

«С большой уверенностью скажу, что обратиться в банк и сообщить о проблемах стоит. Причём неважно, какого формата это кредит: потребительский или кредитная карта. Несмотря на то, что банки имеют очень низкую терпимость к неплательщикам, тем не менее они в большей степени заинтересованы в том, чтобы люди оплачивали им кредиты и продолжали обслуживать долг. Банкам невыгодны задолженности/просроченные кредиты, так как это влияет на их статистику. По регламенту они могут сократить количество выдаваемых кредитов, а это влияет и на прибыль, и на конкурентоспособность банка. Масса неплательщиков — удар, в том числе и по скоринговой системе. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы договориться с человеком, по-своему вникнуть в его ситуацию и далее выработать план действий. Конечно, это особенно актуально для компаний, которые занимаются бизнесом. С физическими лицами труднее, потому что их суммы меньше, и банк смотрит на них свысока. Что касается процедур банкротства, эта мера создавалась не для банков, а для физических лиц. Когда человек проходит процедуру банкротства, банк, скорее всего, получит очень малую часть от той суммы, которую ему были должны. Поэтому этот метод крайний, чтобы получить хотя бы что-то. Да, рынок действительно очистится, но нужно понимать, что банк зарабатывает на кредитах. Даже, если человек один раз ошибся, он может взять кредит повторно и после банкротства. Поэтому эта мера является условной. Гражданам, оказавшимся в подобной ситуации, можно посоветовать впредь обращать внимание на финансовую грамотность, не игнорировать её, жить по средствам и минимизировать использование кредитных продуктов. Если же нужно принимать меры сейчас, следует максимально оптимизировать свои расходы и аккумулировать доходы, увеличивать их. Первый шаг: снизить расходы по максимуму. Второй: посмотреть на непрофильные активы (что можно продать из того, что не представляет ценности для регулярного использования). Это могут быть старые вещи, бытовая техника, книги, металлолом, машина Третий шаг: работать над повышением доходов. Можно пойти методом «убегания»: взять другой кредит, чтобы закрыть этот или получить рефинансирование в этом же банке, либо реструктуризацию долга. Это как раз то, о чём я говорил в начале — банк вносит существенные изменения в кредитный договор, и человек выплачивает свой кредит постепенно. Конечно, после этого портится кредитная история, но не в пух и прах, это не банкротство», — отметил в комментарии для «Московской газеты» генеральный директор компании Siberia Capital Никита Решетников.