Тенденция роста запросов на реструктуризацию кредитов вызывает беспокойство

По словам финансовых аналитиков тенденция роста запросов на реструктуризацию кредитов вызывает беспокойство

Чем ниже доля реструктуризированных кредитов в портфеле банка, тем лучше его качество. Нельзя исключать, что в рамках большого потока заявок заемщиков на реструктуризацию в I квартале 2024 года у банков возник перелимит по этим метрикам, поэтому они были вынуждены отказывать в проведении реструктуризаций, тем самым сохраняя качество своих портфелей и приемлемый объем резервирования. Об этом сообщила «Московской газете» директор департамента управления рисками АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Ольга Горюкова.

Чем объясняется усилившееся нежелание банков одобрять заявки на реструктуризацию кредитов? Особенно учитывая, что количество таких запросов со стороны граждан лишь возрастает? Не приведет ли это к росту просроченной задолженности? Как будет развиваться ситуация в дальнейшем?

«Все банки аккуратно следят за качеством своих кредитных портфелей, и в этих целях устанавливают предельно допустимые лимиты реструктурированных кредитов в портфеле. Например, в качестве таких лимитов традиционно может использоваться доля максимально допустимого объема таких кредитов и/или доля по максимально возможному количеству реструктуризаций в портфеле. Сами лимиты зависят от риск-аппетита банка и его возможностей по доформированию резервов на возможные потери, т.к. реструктуризация ссуды потребует от кредитной организации дополнительного формирования как регуляторных резервов (согласно Положению ЦБ РФ №590-П), так и МСФО9-резервов, формируемых под ожидаемые кредитные потери. Стоит отметить, что хорошее качество портфелей с минимальным объемом реструктуризаций важно для тех банков, кто формирует портфели кредитов физических лиц с целью их последующей продажи. Такие бизнес-модели являются рыночными и зачастую приносят банкам высокий комиссионный доход от сделок купли-продажи кредитного портфеля или его части. На этапе ревью приобретаемого портфеля покупатель оценивает состояние портфеля, предъявляя к нему четкие требования по качеству перед покупкой, как правило, исключает из него реструктурированные кредиты», — добавила эксперт.

Кто больше заинтересован в реструктуризации: банк или клиент?

«Практически весь объем реструктуризаций кредитов физлиц в I квартале был проведен по собственным программам банков. Действительно, банки порой предлагают заемщикам такие программы, которые не всегда выгодны клиенту. Например, когда программой предусмотрено повышение ежемесячного платежа или процентной ставки за опцию полученной на несколько месяцев отсрочки по погашению кредита. Может быть и так, что сам заемщик, его кредитная история, параметры кредита для реструктуризации (по сумме, например) и пр. не соответствуют каким-то требованиям программы реструктуризации банка, или заемщик или его кредит не подпадают под условия кредитных каникул, параметры которых предусмотрены действующим законодательством. Таким образом, вторая причина кроется в самих программах реструктуризации банков, которые автоматически «отсекают» заявки на реструктуризацию», — отметила Ольга Горюкова.

Не приведет ли ужесточение правил реструктуризации к проблемам с погашением займов?

«Тенденция роста количества запросов со стороны граждан на реструктуризацию кредитов вызывает беспокойство. Фактически на фоне роста реальных располагаемых доходов населения в начале 2024 года граждане, привлекающие банковские кредиты, не справляются с имеющейся долговой нагрузкой, обращаются за реструктуризациями, так как ищут помощь и поддержку у банков-кредиторов. Сложно ответить относительно возможных последствий. Самый негативный сценарий – это потенциальный рост просроченной задолженности по кредитам заемщиков, заявки на реструктуризации которых не были одобрены. С другой стороны, клиенты будут искать варианты выхода из сложившейся ситуации и продолжат обращаться к участникам финансового рынка, готовым одобрять новые кредиты или займы при повышенной долговой нагрузке. И этот шаг, несомненно, временно сможет помочь человеку обслужить его текущие ежемесячные платежи по кредитам. Но не стоит исключать, что в таких случаях вопрос с реструктуризацией действующих кредитных обязательств может встать позже и еще острее. Сейчас некоторые банки на рынке предлагают рефинансирование действующих кредитных обязательств заемщиков (например, потребительских кредитов, автокредитов, задолженности по кредитным картам) путем их консолидации (объединения) под залог недвижимости с условием увеличения срока кредита и снижения ежемесячного (совокупного) платежа. Если клиент, обратившийся за реструктуризацией, найдет такое решение в стороннем банке, это точно решит его проблему с действующими кредитами и позволит ему на комфортных условиях производить погашение вновь взятого – вместо старых – залогового кредита», — резюмировала директор департамента управления рисками АО «Свой Банк».

Иногда складывается впечатление, что банки и заемщики взаимно пытаются «водить за нос» друг друга.

«Часто стали встречаться случаи фальсификации сведений о доходах, предоставляемых банкам заемщиком. Банкам со своей стороны не выгодно увеличивать срок выплаты кредита или снижать процентную ставку. А также это не обязательство банков — они лишь могут пойти навстречу своим клиентам. Банк может одобрить заявку лишь в том случае, когда проанализирует возможность вернуть все свои средства обратно, но при этом стоит понимать, что сумма долга увеличится. В любом случае, если будут просрочки по выплатам со стороны клиентов, то банки всегда застрахованы. Так что этот факт никак не повлияет на принятие положительного решения об одобрении реструктуризации. К сожалению, сейчас довольно сложная ситуация с заемщиками. Многие остаются действительно без работы, или доход не меняется в условиях высокой инфляции. Но, к сожалению, многие не могут или не хотят подтвердить это документально», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Ольга Дмитриева.