Россияне защищают себя от импульсивных трат в преддверии потребительского бума

Но нельзя игнорировать фактор уже существующей закредитованности, считают эксперты

За октябрь граждане РФ направили 1,29 млн заявлений на постановку самозапрета на кредиты (это больше чем за сентябрь (1,02 млн таких заявлений) и август (911 тыс.), следует из пресс-релиза Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Говорит ли это о том, что россияне боятся набрать кредитов перед Новым годом? Почему некоторые граждане выбирают формат полного самозапрета на кредиты?

Самозапреты

«Действующее законодательство позволяет выбирать различные форматы самозапретов – от выбора кредитора, до способа заключения договора. Полный самозапрет предполагает добровольное ограничение, заключающееся в отказе гражданина от получения потребительского кредита в любой форме и от любого кредитора. Данный механизм создавался с целью защиты граждан от мошеннических схем. Так как данные схемы распространены не только с участием МФО (хотя здесь их, безусловно, больше), но и с вовлечением банков, то граждане выбирают, как правило, полный запрет. Многие в целом отрицательно относятся к кредитованию и никогда не берут в долг. Для них данный механизм – не только способ обезопасить себя от мошенников, но и способ закрепить свою внутреннюю позицию в данной области. Также ряд специалистов считает, что самозапрет помогает людям с психологическими зависимостями, связанными с необдуманными тратами, шопоголизмом. Кстати, самозапрет не действует на такие виды кредитования как ипотека, автокредит, образовательные кредиты. Законодатель обосновывает это тем, что в рамках данных видов кредитования мошеннические схемы невозможно реализовать.

То, что количество самозапретов растет, на мой взгляд связано, с одной стороны, популяризацией инициативы и расширением возможностей их установления — наряду с возможностью оформления данной процедуры через Госуслуги, с 1 сентября возможность установления самозапрета реализована и во всех МФЦ. С другой стороны, мы ежедневно слышим о новых мошеннических схемах, поэтому очевидно, что граждане стремятся защититься и воспользоваться предоставленным законодательством механизмом» — рассказала основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

Активность

«Говоря об активности граждан различного возраста в установлении самозапретов, видно, что наибольшая активность приходится на население от 35 лет. Причем в различных возрастных диапазонах этой широкой категории доля от общего количества самозапретов приблизительно одинакова – порядка 20%. Меньшую активность показывает население до 35 лет. Полагаю, это связано с большей подверженностью мошенническим схемам людей старшего возраста (от 55 лет), и недоверием онлайн-форматам взаимодействия, особенно связанным с финансами. Население же от 35-55 лет в целом наиболее активно в экономической сфере, сфере бизнеса и трудовых отношений, поэтому инициатива самозапрета ими активно поддерживается. Что касается молодого поколения, многие из них только вступают в самостоятельную жизнь, входя в трудовые отношения или начиная строить бизнес, не все из них сталкивались с потребностью в получении кредитов. Также это поколение более грамотно в онлайн-форматах взаимодействия и реже поддается влиянию мошенников», — считает эксперт.

Макроэкономическая среда

«Прежде всего мы имеем дело не столько с «предновогодней паникой», сколько с рациональной реакцией на макроэкономическую среду. В условиях жесткой денежно-кредитной политики Центрального банка и высокой стоимости заимствований граждане всё чаще осознают, что цена кредитов критически высока. Самозапрет в этом контексте становится механизмом самодисциплины в условиях дорогих денег, своеобразной превентивной мерой финансовой гигиены. Рост заявлений в октябре действительно коррелирует с предпраздничным периодом, но причина, как показывает практика, обратная той, что лежит на поверхности. Люди защищают себя от импульсивных трат в преддверии традиционного потребительского бума ноября-декабря. Это говорит скорее о повышении финансовой грамотности и осознанности населения, нежели о панических настроениях. Граждане учатся предвосхищать собственные слабости и создают для себя институциональные барьеры», — сказал «Московской газете» политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

По мнению эксперта, «нельзя игнорировать и фактор уже существующей закредитованности. Значительная часть россиян устанавливают самозапрет, уже имея действующие кредитные обязательства, чтобы не усугублять финансовую ситуацию. Это рациональное поведение заемщиков, которые понимают пределы своей платежеспособности».

Возрастная шкала

Наибольшую активность проявляют граждане в возрасте 35-45 лет, на их долю приходится 21,8% от общего количества оформленных добровольных ограничений, на долю граждан 45-55 лет – 20,0% заявлений, 55-65 лет – 18,8%. 17,0% установлено гражданами старше 65 лет, 13,1% – россиянами в возрасте 25-35 лет. На молодёжь до 25 лет приходится 9,3% самозапретов.

Почему они так по возрастной шкале?

«Возрастное распределение самозапретов крайне показательно и отражает структуру финансовой ответственности в обществе. Наибольшую активность демонстрирует группа от 35 до 65 лет, на долю которой приходится 60,6% всех самозапретов. Это экономически активное население с максимальной финансовой нагрузкой: ипотечные обязательства, расходы на образование детей, содержание семьи. Именно эта категория граждан наиболее чувствительна к росту стоимости обслуживания долга, обладает опытом кредитования и реалистично оценивает риски. Эти люди несут основное бремя семейных финансовых обязательств и понимают последствия избыточной закредитованности», — отметил Роман Синицын.

Факторы

Почему в таком случае высока и доля пенсионеров?

«Старшая возрастная группа от 65 лет демонстрирует достаточно высокую долю самозапретов — 17% от общего числа. Это объясняется несколькими факторами: во-первых, эта категория граждан более уязвима перед агрессивным маркетингом и навязыванием кредитных продуктов; во-вторых, старшее поколение обладает историческим опытом финансовых потрясений и более консервативно в денежных вопросах; в-третьих, люди пенсионного возраста реалистично оценивают ограниченность своих доходов и понимают риски невозврата кредитов», — пояснил эксперт.

Молодежь

Чем объяснить, что молодежь не часто прибегает к самозапретам?

«Настораживает относительно низкая активность молодежи до 35 лет, на долю которой приходится лишь 22,4% самозапретов. Это может указывать на недооценку кредитных рисков молодым поколением, меньший опыт негативных последствий закредитованности и более высокую склонность к потреблению в долг. Молодые люди зачастую переоценивают свои будущие доходы и недооценивают финансовые риски, что делает их уязвимой группой в условиях дорогих кредитов», — резюмировал Роман Синицын.